Twoja ocena kredytowa po upadłości

Category: Nasze Treści
17 lutego 2021

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez udostępnianie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł podejmować pewne decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na sposób i miejsce wyświetlania produktów w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą się pojawiać w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 18 lutego 2009 /
  • 9 min czytaniaPodziel się tą stroną

    DzielićW Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

    Treść tej strony jest aktualna na dzień opublikowania; jednak niektóre z wymienionych ofert mogły wygasnąć.

    Uczciwość redakcyjnaBankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

    Kluczowe zasadyCenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

    Niezależność redakcyjnaRedakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

    Jak zarabiamy pieniądzeMasz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie staramy się zapewniać konsumentom fachowe porady i narzędzia potrzebne do odniesienia sukcesu przez całe życie.

    Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

    W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

    Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

    Który bank wybrać?Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.ZaczynajZgłoszenie upadłości nie jest decyzją, którą większość ludzi podejmuje lekko, zwłaszcza, że ​​ma to wpływ na dostęp do nowych kredytów, pożyczek mieszkaniowych, a nawet możliwości zatrudnienia, nie wspominając o emocjonalnym wpływie, jaki może mieć złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości.

    Niemniej jednak ponad 1 milion konsumentów złożyło wniosek o upadłość w okresie 12 miesięcy kończącym się 30 września 2008 r., Według statystyk sądu federalnego opublikowanych w grudniu. Dla porównania, 775 344 zgłoszeń w tym samym okresie rok wcześniej.

    Bankructwa mogą pozostać w Twoim raporcie kredytowym nawet przez 10 lat i mogą zdziesiątkować Twoją zdolność kredytową o setki punktów. Ale przyjmując te strategie, możesz podnieść swoją zdolność kredytową i uzyskać zdolność kredytową na kilka lat przed upadłością.

  • Sprawdź rzeczywistość
  • Sprawdź swoje raporty kredytoweUzyskaj zabezpieczoną kartę kredytowąUzyskaj pożyczkę samochodowąPogodzić swój czasUzyskaj wiele linii kredytowychUważaj na usługi naprawy kredytu1. Sprawdź rzeczywistość

    Odbudowanie zdolności kredytowej po bankructwie nie jest wcale bezbolesne. Wiąże się to z rzetelną oceną podanych przez Ciebie powodów, a następnie podjęciem działań w celu ustalenia pozytywnych linii kredytowych.

    Ludzie ogłaszają upadłość z wielu różnych powodów. Utrata pracy, poważna choroba i nadmierne poleganie na kredytach zajmują wysokie miejsca na liście.

    Bez względu na powód, dla którego złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości, jeśli nie przeprowadzisz dokładnej samooceny tego, co poszło nie tak, możesz powtórzyć to samo zachowanie, które wpędziło cię w kłopoty – zwłaszcza jeśli było to spowodowane na złe zarządzanie finansami.

    „Zgłoszenie upadłości ma być nowym początkiem – mówi Stephen Snyder, ekspert kredytowy i autor książki „Credit After Bankruptcy.

    „Ale żeby skorzystać z nowego startu, trzeba powiedzieć:„ OK, przesadziłem. Kupiłem Mercedesa, kiedy powinienem był kupić forda. Mój styl życia był nieproporcjonalny. Muszę się cofnąć i żyć w miarę moich możliwości .

    Chociaż nie możesz wiele zrobić, gdy niespodziewana choroba lub utrata pracy drenują Twoje finanse, należy unikać pewnych nawyków związanych z dobrowolnym wydawaniem pieniędzy.

    Kompulsywne zachowania, które obejmują zakłady, czasami powodują, że ludzie mają kłopoty z długami i mogą doprowadzić do bankructwa.

    „Kiedy pytam ludzi, w jaki sposób wpadłeś w ten problem, a oni mówią„ hazard i mieszkają w Las Vegas, mówię im:„ Musisz przenieść się gdzie indziej. Ponieważ to tylko kwestia czasu, kiedy wrócisz w to samo miejsce – mówi Snyder.

    Podobnie, seryjny przedsiębiorca, który pomimo powtarzających się niepowodzeń upiera się przy zarządzaniu własnym biznesem ze szkodą dla własnego dobrobytu finansowego, prawdopodobnie powinien ocenić alternatywy.

    Snyder mówi, że ta osoba prawdopodobnie dobrze by sobie zrobiła, gdyby „rozważyła podjęcie stałej pracy na pełny etat.

    „Jeśli tego nie naprawią (źródło problemów finansowych), będzie to błędne koło, które będzie się pogarszać i pogarszać.

    2. Sprawdź swoje raporty kredytowe

    Po ogłoszeniu upadłości upewnij się, że raport kredytowy jest dokładny. W końcu Twoim celem jest szybkie zwiększenie zdolności kredytowej, a niedokładne informacje tylko wydłużą czas potrzebny do uzyskania dostatecznie wysokiego wyniku dla tradycyjnego kredytu.

    „Upewnij się, że pożyczkodawcy nie aktualizują już Twojego konta co miesiąc, co sprawia wrażenie, jakby przestępstwo miało miejsce w zeszłym miesiącu – mówi Ethan Dornhelm, główny naukowiec w FICO Scoring Solutions Division.

    Długi, które zostały umorzone w wyniku upadłości, należy dokładnie zgłosić wraz z „dobrymi pozycjami – w tym kontami, które zostały „opłacone zgodnie z ustaleniami – oraz wszelkimi innymi rachunkami, które nadal spłacasz w terminie, a które nie zostały spłacone w wyniku upadłości.

    Na przykład w przypadku bankructwa zazwyczaj nie można spłacać federalnych pożyczek studenckich.

    Uzyskaj kopię raportu kredytowego i upewnij się, że wszystko jest poprawne. Masz prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego co 12 miesięcy od każdego z trzech krajowych biur informacji kredytowej. Możesz uzyskać je wszystkie naraz, a jeszcze lepiej rozłożyć je co cztery miesiące, dzięki czemu możesz częściej zgłaszać raporty.

    „Jeśli nie jest to dokładne, konsumenci muszą sami skontaktować się z biurami informacji kredytowej, a biuro z kolei bada i kontaktuje się z wierzycielem – mówi Dornhelm.

    Biura informacji kredytowej mają zazwyczaj od 30 do 45 dni na zbadanie roszczenia.

    Możesz poprosić o bezpłatną kopię raportu kredytowego na stronie www.annualcreditreport.com lub kontaktując się bezpośrednio z Equifax, Experian i TransUnion.

    3. Uzyskaj zabezpieczoną kartę kredytową

    „Po przejściu przez jakąkolwiek poważną negatywną (finansową) sytuację najważniejszą rzeczą jest wrócić na konia, a nie tylko całkowicie porzucić system kredytowy – mówi ekspert ds. Finansów osobistych Emily Peters z Credit.com.

    Mówi, że jednym z najskuteczniejszych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej po bankructwie jest uzyskanie zabezpieczonej karty kredytowej.

    Karty zabezpieczone to karty kredytowe zabezpieczone rachunkiem depozytowym (zwykle rachunkiem oszczędnościowym) należącym do posiadacza karty. Linia kredytowa jest zwykle oparta na kwocie zdeponowanej na koncie. Depozyty wahają się od kilkuset do kilku tysięcy dolarów, w zależności od karty.

    Na przykład Bank of America i Wells Fargo akceptują wpłaty od 300 do 10 000 USD.

    Jedynym zastrzeżeniem jest to, że chociaż te karty nadal są dostępne, ich liczba może spadać.

    JP Morgan Chase ogłosił, że kończy program zabezpieczonych kart kredytowych zainicjowany przez Washington Mutual i zamyka te konta.

    „Zabezpieczone karty kredytowe nie są obecnie produktem oferowanym przez Chase – mówi Stephanie Jacobson, rzeczniczka JP Morgan Chase. JP Morgan Chase przejął depozyty, aktywa i niektóre pasywa Washington Mutual we wrześniu 2008 roku.

    Jacobson mówi, że klienci posiadający środki na tych kontach otrzymają zwrot pieniędzy, a także kredyt na część rocznej opłaty.

  • Zapoznaj się z wymaganiami kwalifikacyjnymi. Niektórzy wydawcy kart mogą nie wydać Ci karty, jeśli Twoje bankructwo nastąpiło zbyt niedawno.
  • Szukaj niskich opłat rocznych, rozsądnych stóp procentowych i rozsądnych opłat za usługi.Upewnij się, że karta zgłasza się do co najmniej jednego z trzech głównych biur kredytowych. Karta informująca wszystkich trzech jest lepsza.Depozyty powinny być ubezpieczone przez FDIC.Konsumenci powinni również uważać na oferty niezabezpieczonych kart kredytowych przesyłane pocztą. Wiele z nich może mieć niekorzystne warunki i mogą nie pomóc w zwiększeniu zdolności kredytowej w dłuższej perspektywie.

    „Te karty zostały zaprojektowane tak, aby osoby ze złym kredytem mogły przez długi czas pozostawać w sytuacjach bardzo niskich limitów kredytowych i przy wysokim oprocentowaniu – mówi Stephen Snyder, autor książki „Credit After Bankruptcy.

    „Cały pomysł w uzyskaniu karty kredytowej po bankructwie polega na tym, aby ponownie udowodnić, że jesteś zdolny do kredytowania i uzyskać jak najwyższy limit kredytowy przy najniższym oprocentowaniu. Tak naprawdę nie osiągniesz tego z niektórymi z tych niezabezpieczonych ofert kart .

    Zdaniem Snydera, mając pozytywną historię płatności i żadnych innych negatywnych wad kredytowych, w ciągu kilku lat możesz przejść na niezabezpieczoną kartę kredytową.

    4. Weź pożyczkę na samochód

    Uzyskanie pożyczki samochodowej po upadłości bez wygórowanej stopy procentowej może być trudne, ale jeśli spłacasz swoje rachunki kredytowe na czas i utrzymujesz ogólny wskaźnik wykorzystania na niskim poziomie, eksperci twierdzą, że możesz odbudować swoją zdolność kredytową do przyzwoitego poziomu w ciągu dwa lub trzy lata.

    „W ciągu kilku lat możesz uzyskać wynik ponad 650 – mówi ekspertka finansów osobistych Emily Peters z Credit.com. „Kilka lat należytej staranności zadziała.

    Pożyczki samochodowe są logicznym kolejnym krokiem w kierunku odbudowy kredytu, ponieważ pożyczka jest zabezpieczona samochodem, a ostatnio niektórzy pożyczkodawcy chętniej udzielają pożyczek osobom z wynikami gorszymi niż idealne – mówi.

    Na przykład GMAC Financial Services ogłosiło pod koniec grudnia, że ​​udzieli kredytu kupującym z oceną kredytową tak niską jak 621. Na poprzednim piętrze było 700. I nierzadko można zobaczyć tablice na parkingach z napisem „Zły kredyt? Nie ma problemu! W końcu są to rozpaczliwe czasy dla dealerów samochodowych.

    Jednak konsumenci nadal muszą być tak samo ostrożni co do warunków kredytu samochodowego, jak w przypadku warunków karty kredytowej, ponieważ chociaż może Ci się zaoferować pożyczkę, niekoniecznie oznacza to, że dostaniesz świetną ofertę. Koniecznie rozejrzyj się.

    Według MyFico, w styczniu średnie oprocentowanie 36-miesięcznej nowej pożyczki samochodowej dla kupujących z oceną kredytową od 500 do 589 wyniosło 16,52 procent. Oznaczałoby to miesięczną spłatę nawet 708 dolarów za 20 000 dolarów kredytu samochodowego.

    „Otrzymasz wiele ofert pocztą, ale spójrz na to, co tam jest i podejmij mądre decyzje – mówi Peters. „Nie chcesz zaciągnąć czegoś w rodzaju 32-procentowego kredytu samochodowego tylko po to, by odbudować swój kredyt.

    5. Nie spiesz się

    Ogólnie rzecz biorąc, im więcej czasu upłynęło od zakończenia bankructwa i im szybciej ustalisz pozytywną historię płatności, tym szybciej Twoja ocena kredytowa zacznie znikać z piwnicy.

    Zwrot do Twojej zdolności kredytowej może nastąpić stosunkowo szybko dzięki odpowiednim praktykom zarządzania finansami. Dlatego tak ważne jest natychmiastowe ustanowienie pozytywnych linii kredytowych.

    „Jeśli robisz wszystkie właściwe rzeczy, takie jak bieżące wypełnianie zobowiązań płatniczych, otwieranie nowych zobowiązań płatniczych i dobre ich wykonywanie oraz utrzymywanie sald na niskim poziomie w stosunku do limitu kredytowego, Twój wynik może odbić się od bankructwa do przyzwoitego poziomu, gdzie możesz rozpocząć kwalifikację do (niezabezpieczonego) kredytu za około trzy lata – mówi Ethan Dornhelm, główny naukowiec w FICO Scoring Solutions Division.

    Ale Dornhelm ostrzega, że ​​w tym środowisku kredytowym może zająć więcej niż kilka lat, aby podnieść twoją zdolność kredytową do akceptowalnego poziomu, jeśli pożyczkodawcy pozostaną płochliwi i będą nadal podnosić standardy punktacji.

    6. Połącz to z wieloma liniami kredytowymi

    Posiadanie więcej niż jednego rodzaju linii kredytowej pomoże zwiększyć Twoją zdolność kredytową.

    „Chcesz mieć ładną mieszankę opłat odnawialnych i rat ratalnych, mówi Dee E. Hoffman, dyrektor wykonawczy National Credit Restoration Alliance w Conroe w Teksasie.

    „Chodzi o to, że większość ludzi z dobrymi wynikami kredytowymi prawdopodobnie ma dwie karty kredytowe ze znanych, szanowanych banków, opłatę za dom, może płatność za łódź i utrzymują te salda poniżej 15 procent (dostępnego kredytu) każdego miesiąca.

    Według MyFICO.com około 10 procent Twojej oceny kredytowej jest obliczane w oparciu o rodzaje kredytów, z których korzystasz (tj. Karty kredytowe, kredyty hipoteczne, pożyczki ratalne i rachunki detaliczne).

    Kolejne 10 procent jest oparte na nowych kontach kredytowych – które mogą obejmować linie kredytowe ustanowione po ogłoszeniu upadłości. Należy jednak zachować ostrożność podczas otwierania zbyt wielu nowych kont naraz, ponieważ możesz potencjalnie obniżyć swoją zdolność kredytową, obniżając średni wiek swoich kont kredytowych. Jest to szczególnie ważne w przypadku konsumentów, którzy ogłosili upadłość z już cienkimi aktami kredytowymi.

    Według Hoffmana konsumenci po upadłości mogą chcieć unikać rachunków detalicznych, ponieważ zazwyczaj mają one niskie limity kredytowe i mogą bardzo szybko doprowadzić posiadacza karty do wysokiego wskaźnika wykorzystania.

    „O ile nie jest to jedyna karta, jaką możesz dostać, radziłbym jej nie kupować, chyba że możesz tam wejść i obciążyć tanią pozycję i spłacić ją co miesiąc – mówi.

    Stephen Snyder, ekspert kredytowy i autor „Credit After Bankruptcy, uważa, że ​​karty detaliczne mogą być przydatne.

    „Zawsze gardziłem kredytami detalicznymi, ponieważ stanowią one niewielką część zestawu kredytów, a stopy procentowe są wysokie, ale ważne jest, aby mieć odpowiednią kombinację dla swoich wyników – mówi Snyder. „Nie interesuję się sprzedażą detaliczną, ale nadal ważne jest, aby odzyskać swoją zdolność kredytową.

    Gdy Twój dom finansowy jest w porządku, a Twoja zdolność kredytowa wzrośnie, możesz kwalifikować się do pożyczki FHA. Zasadniczo zakwalifikowanie się do pożyczki FHA zajmuje około dwóch lat po ogłoszeniu upadłości.

    „To świetny czas na hipotekę domu, ponieważ limity FHA są najwyższe, jakie kiedykolwiek istniały, a rząd jest z pewnością najlepszym sposobem, aby uzyskać nowszy wniosek o ogłoszenie upadłości – mówi Snyder.

    Chociaż program FHA oficjalnie nie wykorzystuje ocen kredytowych do kwalifikowania pożyczki, indywidualni pożyczkodawcy mogą.

    „Większość pożyczkodawców potrzebuje teraz co najmniej 580 punktów, aby uzyskać kredyt hipoteczny FHA, a niektórzy spadają do 550 punktów, mówi.

    7. Uważaj na usługi naprawy kredytu

    Niektóre firmy zajmujące się naprawami kredytów i „lekarzami kredytów twierdzą, że mogą wyczyścić kartę kredytową i naprawić plik kredytowy, często za znaczną opłatą.

    Jednak według Federalnej Komisji Handlu wiele z tych organizacji okazuje się oszustwami, które zabiorą Twoje pieniądze i zostawiają z nadal uszkodzonym plikiem kredytowym.

    Niektóre z tych firm twierdzą, że mogą usunąć negatywne informacje z Twojego pliku kredytowego. To nieprawda, jeśli informacje są dokładne. Tylko czas sprawi, że te wpisy odrzucą twoje raporty kredytowe.

    Ogólnie rzecz biorąc, negatywne informacje mogą pozostać w raporcie kredytowym przez okres do siedmiu lat, z pewnymi wyjątkami.

    Publiczny zapis samego zgłoszenia upadłości jest odnotowywany oddzielnie od negatywnych informacji o rachunku z nim związanych. Na przykład bankructwa na podstawie rozdziału 11 i 7 pozostają w raporcie kredytowym przez okres do 10 lat, a bankructwa na podstawie rozdziału 13 mogą trwać do siedmiu lat, ale indywidualne rachunki uwzględnione w każdym upadłości konsumenckiej powinny zniknąć z raportu kredytowego po siedmiu latach, zgodnie z do MyFICO.com.

    Rząd zwrócił uwagę na wątpliwy charakter roszczeń składanych przez niektóre operacje naprawy kredytów. FTC, wraz z 24 agencjami stanowymi, rozprawiła się z prawie trzema tuzinami firm w październiku 2008 roku.

    Konkluzja: Prawdopodobnie zajęło ci trochę czasu, zanim zbankrutowałeś, a naprawienie pliku kredytowego i podniesienie wyniku zajmie trochę czasu. I chociaż niektóre z tych organizacji mogą słusznie mieć na uwadze interesy konsumentów, wiele z nich nie.

    „Myślę, że wielu z nich jest w rzeczywistości sprzymierzonych z wierzycielami i będą z tobą współpracować, dopóki będziesz płacić – mówi Dee E. Hoffman, dyrektor wykonawczy National Credit Restoration Alliance w Conroe w Teksasie. „Ale w chwili, gdy będziesz w niebezpieczeństwie, przekonasz się, że mają taką samą twarz jak wierzyciele.

    FTC ostrzega konsumentów, na co zwrócić uwagę, rozważając usługę naprawy kredytu.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy