Przewodnik Homebuyer po Jumbo Loans

Category: Kwota Pożyczki
17 lutego 2021

10.12.2019 Alena Savchenko

Więc masz oko na nowy dom, ale pożyczka, której potrzebujesz, jest większa niż zgodny z przepisami limit kredytowy – jakie masz opcje?

Pożyczka typu jumbo może być świetnym rozwiązaniem dla kupujących domy, którzy mają silną pozycję finansową i chcą zabezpieczyć dużą pożyczkę. Dowiedz się więcej o kredytach hipotecznych typu jumbo i zdecyduj, czy jest to odpowiedni rodzaj pożyczki dla Ciebie.

Co to jest pożyczka Jumbo?

Pożyczka typu jumbo to niezgodny kredyt hipoteczny, który służy do zakupu droższego domu. Potencjalni nabywcy domów zazwyczaj muszą znajdować się w dobrej sytuacji finansowej – to znaczy z wysoką zdolnością kredytową, niskim stosunkiem zadłużenia do dochodów oraz dużą ilością rezerw gotówkowych – aby zabezpieczyć dużą pożyczkę.

Kredyt hipoteczny typu jumbo jest uznawany za niezgodny, ponieważ kwota pożyczki przekracza limit kredytu hipotecznego zgodnego z wymogami (tj. Pożyczek zgodnych ze standardami Fannie Mae i Freddie Mac). Limit na 2020 r. Dla zgodnych pożyczek wynosi 510 400 USD w większości części kraju, ale w obszarach o wysokich kosztach limit ten może sięgać nawet 765 600 USD. Jeśli pożyczka, o którą się ubiegasz, przekracza limit w Twojej okolicy (i spełniasz inne wymagania finansowe), możesz zdecydować się na zaciągnięcie dużej pożyczki.

Pożyczka typu jumbo to większe obciążenie finansowe. Kredyty hipoteczne Jumbo nie mogą być obsługiwane przez Fannie Mae lub Freddie Mac, dwóch pożyczkodawców upoważnionych przez rząd, więc pożyczka zostanie zatrzymana we własnych księgach pożyczkodawcy lub przeniesiona do innego podmiotu.

Pożyczkodawcy ustalają własne wytyczne dotyczące gwarantowania emisji dużych pożyczek, więc wymagania kwalifikacyjne mogą się różnić w zależności od pożyczkodawców. Upewnij się, że uzyskasz jak najwięcej informacji od każdego pożyczkodawcy, aby zrozumieć specyficzne wymagania pożyczkodawcy i procedury gwarantowania kredytów typu „jumbo.

Pożyczki Jumbo vs. pożyczki zgodne

Pożyczki typu Jumbo różnią się od pożyczek zgodnych na kilka ważnych sposobów. Należy pamiętać, że te różnice zależą od konkretnego pożyczkodawcy i oferowanego przez niego programu pożyczek typu jumbo.

Zaliczka

Wymagania dotyczące zaliczki na duże pożyczki są często surowsze niż w przypadku zgodnych z przepisami hipotek. Wielu nabywców domów będzie musiało wpłacić typową 20-procentową przedpłatę za dużą pożyczkę, ale różni się to w zależności od pożyczkodawców. Niektórzy pożyczkodawcy mogą mieć minimalną zaliczkę w wysokości 15, 20 lub nawet 30 procent w przypadku dużej pożyczki.

Dla tych, którzy chcą wpłacić mniejszą zaliczkę, niektórzy pożyczkodawcy są gotowi zaoferować pożyczki z zaliczką na poziomie zaledwie 10 procent, a nawet pięciu procent. Jednak ci pożyczkodawcy nadal chcą mieć pewność, że masz silną pozycję finansową, aby spłacić pożyczkę, więc może to wiązać się z kompromisem – takim jak wyższa stopa procentowa – w celu zrównoważenia mniejszej zaliczki. Porozmawiaj z pożyczkodawcą, aby uzyskać więcej informacji na temat negocjowania zaliczki.

Ocena kredytowa

Podobnie jak w przypadku zaliczek, wymogi kredytowe są wyższe w przypadku dużych pożyczek niż w przypadku pożyczek zgodnych z wymogami. Aby zabezpieczyć duży kredyt hipoteczny, większość pożyczkodawców wymaga dobrej zdolności kredytowej. Niektórzy pożyczkodawcy zatwierdzą pożyczkobiorców z przedziału 680-700, podczas gdy inni mają minimalną ocenę kredytową 720. Pożyczkodawca może również przyjrzeć się bliżej historii płatności i kredytu, w tym liczbie obecnych lub poprzednich linii kredytowych na Twoim koncie. historia.

W zależności od Twojej sytuacji pożyczkodawca może sprawdzić, czy historia kredytu hipotecznego lub wynajmu jest zadowalająca z ostatnich kilku lat, aby zweryfikować Twoją zdolność do dokonywania płatności i zarządzania środkami.

Poziom przychodów

Pożyczki typu jumbo są często atrakcyjne dla nabywców domów z bardziej złożonymi źródłami dochodu. Mając to na uwadze, często zdarza się, że duże pożyczki wymagają więcej dokumentów i dokumentacji dochodów niż zwykłe pożyczki. Na przykład osoby samozatrudnione mogą być zobowiązane do złożenia zeznań podatkowych z wielu lat, a nie tylko z jednego roku, aby zweryfikować bieżące dochody.

Kredytodawcy mogą również wymagać silniejszego wskaźnika zadłużenia do dochodów, aby zabezpieczyć duży kredyt hipoteczny. Wielu pożyczkodawców wymaga wskaźnika zadłużenia do dochodu w przedziale 38-43%, co oznacza, że ​​miesięczna spłata kredytu hipotecznego i zobowiązania kredytowe nie mogą przekraczać 43% dochodu przed opodatkowaniem.

Stopy procentowe

Historycznie rzecz biorąc, stopy procentowe dla dużych kredytów hipotecznych były zwykle wyższe niż zgodne z wymogami kredytów hipotecznych, ale niekoniecznie już tak jest, ponieważ stopy procentowe dla dużych pożyczek są zwykle porównywalne ze zgodnymi kredytami.

Rezerwy gotówkowe

W przypadku kredytu hipotecznego zgodnego z wymogami pożyczkodawcy chcą się upewnić, że masz odłożone spłaty kredytu hipotecznego na kilka miesięcy (tj. „W rezerwie). Biorąc pod uwagę wielkość dużych pożyczek, pożyczkodawcy mogą poprosić o umieszczenie w rezerwie spłat kredytu hipotecznego o wartości 6-12 miesięcy. Wymagania mogą się różnić w zależności od pożyczkodawców, ale wielu pożyczkodawców chce, aby połowa tych rezerw była płynna (czekowa lub oszczędnościowa), a druga połowa może pochodzić z niepłynnego źródła, takiego jak konto emerytalne.

Kwalifikujące się domy

Istnieją bardziej rygorystyczne ograniczenia dotyczące kwalifikowalności nieruchomości do dużych pożyczek niż pożyczki zgodne z wymogami. Niektórzy pożyczkodawcy będą oferować duże kredyty hipoteczne tylko w głównym miejscu zamieszkania kupującego, ale inni będą zezwalać na duże kredyty hipoteczne na drugie domy. Niektórzy pożyczkodawcy nie udzielą gwarancji pożyczki typu jumbo na krótką sprzedaż lub przejęty dom, a niektórzy mają szczególne wymagania dotyczące mieszkań własnościowych i domów. Jeśli chodzi o wymagania kwalifikacyjne, przed złożeniem wniosku skonsultuj się z pożyczkodawcą, aby uzyskać bardziej szczegółowe informacje.

Czy kredyt hipoteczny Jumbo jest odpowiedni dla Ciebie?

Pożyczki typu Jumbo są zazwyczaj przeznaczone dla osób o wysokich dochodach, które mają dobry kredyt i bogate aktywa. Ze względu na wielkość kredytu, a także brak ubezpieczenia rządowego, kredytodawcy ponoszą większe ryzyko w przypadku tych kredytów hipotecznych.

Hipoteka typu jumbo może być dla Ciebie odpowiednia, jeśli:

  1. Twoje finanse są silne i zdrowe.
  2. Chcesz kupić droższy dom.
  3. Jesteś gotowy na podjęcie znacznego, długoterminowego zobowiązania finansowego.

Otrzymuj pomocne artykuły bezpośrednio w swojej skrzynce odbiorczej!

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy