Oto, czego możesz się spodziewać, jeśli Twój bank zawiedzie

Category: Imię I Nazwisko
17 lutego 2021

OD REDAKCJI: Chociaż może sięwydawaćże nasza gospodarka nie zbliża się do końca scenariusza upadłości głównych banków, w powietrzu unosi się strach i wiele osób myśli o tym w naszej pandemicznej gospodarce. Dlatego Bankrate.com odnosi się do tego scenariusza w artykule, który zaraz przeczytasz, zapewniając swoich czytelników, że ich pieniądze są bezpieczne dzięki ubezpieczeniu FDIC. Nie, nie jest. Istnieją sytuacje, w których bank może zgodnie z prawem uznać deponenta za wierzyciela, wykorzystując środki wierzyciela jako środek ratunkowy w zamian za akcje. Ten straszny manewr jest głęboko zakorzeniony w ustawie Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Ujawniamy to w naszym Przewodniku dotyczącym przetrwania bankructwa.

Skutki COVID-19 wysyłają poważne sygnały o niepokoju w całej gospodarce: miliony osób ubiegających się o bezrobocie i walczących o opłacenie czynszu, właściciele firm zamykają swoje drzwi, a główni detaliści ogłaszają upadłość. Przy tak wielu segmentach ekosystemu finansowego borykających się z problemami, czy zaczniemy widzieć falę upadłości banków, podobną do ostatniej recesji? Pomiędzy 2008 a 2013 rokiem prawie 500 banków w USA upadło, ale posiadacze kont w tych bankach mogli odetchnąć z ulgą w wysokości 250 000 dolarów dzięki ochronie Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC).

Jak dotąd, rok 2020 nie wydaje się być blisko tych dni zagłady. W rzeczywistości tylko dwa banki – Ericson State Bank w Nebrasce i The First State Bank w Zachodniej Wirginii – zamknęły swoje drzwi w tym roku. Ale co, jeśli ta liczba wzrośnie? Co się stanie, jeśli bank upadnie?

Co to jest ubezpieczenie FDIC?

Możesz czuć się dość pewnie co do bezpieczeństwa gotówki na rachunkach bankowych, ale w latach trzydziestych XX wieku miałbyś poważne wątpliwości co do tych pieniędzy. Banki zawodziły na prawo i lewo podczas Wielkiego Kryzysu (tylko w 1933 roku zawieszono 4000 operacji), a ludzie patrzyli, jak część ich pieniędzy znika, gdy zamykają drzwi. Aby przywrócić wiarę w system bankowy, Kongres uchwalił ustawę o bankowości, która stworzyła FDIC i zapewniła posiadaczom rachunków, że ich pieniądze będą bezpieczne, jeśli bank upadnie.

Limity ubezpieczenia FDIC

Obecnie ubezpieczenie FDIC gwarantuje 250 000 USD dla każdego deponenta w każdej instytucji ubezpieczonej przez FDIC w dowolnej z tych kategorii: rachunki czekowe, rachunki oszczędnościowe, rachunki rynku pieniężnego i certyfikaty depozytowe. Ubezpieczenie nie chroni pieniędzy w akcjach, obligacjach, funduszach inwestycyjnych, polisach na życie, rentach ani papierach wartościowych. Chcesz wiedzieć, jaka część Twoich pieniędzy jest chroniona przez ubezpieczenie FDIC? Skorzystaj z jego elektronicznego kalkulatora ubezpieczenia depozytów.

Pojedyncze konta

Załóżmy, że masz otwarte trzy rachunki w banku z 150 000 USD na koncie oszczędnościowym, 25 000 USD na koncie czekowym i 75 000 USD na płycie CD. Wszystkie konta są wymienione na Twoje imię i nazwisko, a nikt inny nie jest na koncie, więc wszystkie należą do Twojego pojedynczego konta. Masz w banku 250 000 $, a całość jest chroniona ubezpieczeniem FDIC.

Jeśli masz więcej niż 250 000 USD, możesz skorzystać z innych opcji, aby zachować to ubezpieczenie w ramach FDIC. Na przykład możesz zatrzymać 250 000 USD w jednym banku i zdeponować dodatkowe środki w innych bankach, które są również członkami FDIC. Pamiętaj, aby użyć narzędzia BankFind FDIC, aby sprawdzić, czy instytucja jest objęta ubezpieczeniem. Możesz także otwierać inne typy kont, takie jak IRA i odwoływalne konto powiernicze.

Wspólne rachunki

Jeśli masz wspólne konto ze swoim partnerem w tym samym banku, możesz cieszyć się większą ochroną FDIC. Weźmy na przykład fikcyjną parę, Larry’ego i Sally Jonesów, którzy mają w banku 550 000 dolarów.

Właściciele kont Typ konta Bilans konta
Larry i Sally Jones Oszczędności 250 000 $
Larry i Sally Jones 3-letnia płyta CD 300 000 $

FDIC przyznaje 50 procent własności każdej osobie na wspólnym koncie. Larry i Sally mają po 125 000 USD ubezpieczenia FDIC na koncie oszczędnościowym i po 150 000 USD na koncie CD. Oznacza to, że każdy z nich ma 25 000 USD, które nie kwalifikują się do ubezpieczenia na ich wspólnych kontach. Jeśli jednak każdy z nich ma indywidualne konto na swoje imię, każde z tych kont jest objęte ochroną o wartości 250 000 USD. Dlatego powinni przekazać część tych środków, aby zapewnić im bezpieczeństwo.

Co dzieje się po upadku banku?

Nie trzeba nic wiedzieć o „przed okresie upadłości banku, ponieważ nie otrzymasz żadnego ostrzeżenia o zbliżającym się zamknięciu banku. Zamiast tego FDIC działa za kulisami, zajmując się szczegółami i szukając banku przejmującego. Na przykład, gdy Ericson State Bank upadł w lutym, Farmers and Merchants Bank (również znajdujący się w Nebrasce) przejął wszystkie depozyty Ericsona. Pierwotna lokalizacja Ericson została ponownie otwarta cztery dni później jako oddział banku rolników i kupców. Dzieje się tak zazwyczaj w przypadku upadku banku: przejmuje go inny bank z lepszym bilansem.

„FDIC powiadamia każdego deponenta na piśmie, używając adresu deponenta zarejestrowanego w banku – mówi LaJuan Williams-Young, rzecznik FDIC. „To powiadomienie jest wysyłane natychmiast po zamknięciu banku. Dokładamy również wszelkich starań, aby informować opinię publiczną za pośrednictwem mediów informacyjnych i ogłoszeń umieszczanych w banku.

Jeśli otrzymasz telefon od osoby, która twierdzi, że jest członkiem FDIC, rozłącz się. Williams-Young twierdzi, że FDIC nigdy nie kontaktuje się z deponentami przez telefon. Możesz jednak zadzwonić do FDIC z pytaniami. Spójrz na listę banków, które upadły, FDIC, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat poszczególnych awarii i odpowiednich numerów kontaktowych.

Jak odzyskać pieniądze w przypadku upadku banku?

W przypadku większości upadłości banków nie musisz nic robić, aby odzyskać pieniądze. Możesz używać swojego konta tak jak poprzednio, ale będzie to nowy bank. Jeśli masz bezpośrednie wpłaty na swoje konto, FDIC przekieruje je do banku przejmującego. Możesz również przez krótki czas nadal korzystać z istniejących czeków, ale bank przejmujący skontaktuje się z Tobą w celu uzyskania informacji o nowych czekach.

Co się stanie, jeśli FDIC ma problemy z kojarzeniem i nie znajdzie banku przejmującego? FDIC wyciąga swoją książeczkę czekową.

„Jeśli FDIC nie był w stanie znaleźć agenta rozliczeniowego dla depozytów banku, który upadł, FDIC dokonuje spłaty depozytu – mówi Williams-Young. „W takim przypadku ustala się kwotę ochrony depozytu FDIC dla każdego deponenta. FDIC ocenia kwotę na każdym rachunku depozytowym w momencie zamknięcia banku, ustala, czy rachunki mieszczą się w granicach ubezpieczenia depozytów i wypłaca deponentowi czek na kwotę ubezpieczenia.

Ile czasu zajmie otrzymanie pieniędzy? Chociaż FDIC twierdzi, że każda upadłość banku jest wyjątkową sytuacją, celem jest udostępnienie funduszy zapewniających depozyty w ciągu dwóch dni roboczych od upadku.

Co się stanie, jeśli masz pieniądze w unii kredytowej, która upadnie? Ty też jesteś objęty ochroną. Dowiedz się więcej o National Credit Union Administration, odpowiedniku FDIC w branży unii kredytowych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy