Ogólna zasada: Kiedy warto refinansować kredyt hipoteczny?

Category: Spłaty Kredytu
17 lutego 2021

Brandon Cornett | 2020, wszelkie prawa zastrzeżone | Kopiowanie zabronione

Kiedy warto refinansować mój kredyt hipoteczny? Czy jest jakaś praktyczna zasada? To zależy od powodów refinansowania. Jeśli robisz to głównie po to, by zaoszczędzić pieniądze, możesz skorzystać z praktycznej zasady opisanej poniżej.

Podstawowy wzór to: koszty zamknięcia ÷ miesięczne oszczędności = próg rentowności.

Kiedy sensowne jest refinansowanie kredytu hipotecznego?

Oto ogólna praktyczna zasada, która ma zastosowanie w większości sytuacji refi. Jeśli możesz obniżyć oprocentowanie i spłaty kredytu hipotecznego poprzez refinansowanie, a zostaniesz w domu wystarczająco długo, aby odzyskać koszty zamknięcia nowej pożyczki, refinansowanie może mieć sens.

Najczęstsze powody refinansowania to:

  • Aby uzyskać niższe oprocentowanie i zmniejszyć miesięczne płatności
  • Aby skrócić okres spłaty kredytuAby przejść z kredytu regulowanego na kredyt o stałym oprocentowaniuZamiana kapitału własnego na gotówkę (jak w przypadku „refinansowania wypłaty)Większość osób, które refinansują swoje kredyty hipoteczne, robi to z pierwszego powodu na tej liście. Robią to, aby zaoszczędzić pieniądze, zapewniając niższą stopę procentową. Jeśli taki jest Twój cel, musisz upewnić się, że zostaniesz w domu (i utrzymasz nową pożyczkę) wystarczająco długo, aby odzyskać koszty refinansowania.

    Praktyczna zasada w działaniu

    Oto przykład praktycznej reguły refinansowania w akcji.

    John i Jane starają się o refinansowanie, aby uzyskać niższą stopę procentową kredytu hipotecznego. Pożyczkodawca mówi im, że kwalifikują się do oprocentowania w wysokości 5,5%. To mniej niż ich obecna stawka 6,5%. Tak więc na pierwszy rzut oka refi wydaje się mieć sens. Para obniży swoje miesięczne raty, zmniejszając kwotę odsetek, które płacą.

    Więc powinni iść naprzód z umową, prawda? Jeszcze nie. Nie spojrzeli na drugą część praktycznej reguły. Będą musieli pozostać w domu wystarczająco długo, aby odzyskać pieniądze, które wydali na refinansowanie.

    Załóżmy, że ich całkowity koszt zamknięcia nowej pożyczki wynosi 3800 USD. Uzyskując niższe oprocentowanie nowej pożyczki, zaoszczędzą pieniądze przy mniejszej racie każdego miesiąca. Ale muszą przenosić te oszczędności wystarczająco długo, aby przekroczyć 3800 dolarów które zapłacili z własnej kieszeni w kosztach zamknięcia.

    Jeśli utrzymają kredyt hipoteczny przez wiele lat, w końcu to osiągną. Ale jeśli zawrócą i sprzedadzą dom w ciągu kilku lat, ich skumulowane oszczędności będą mniejsze niż to, co zapłacili w kosztach zamknięcia.

    Innymi słowy, jeśli sprzedają dom zbyt wcześnie, nie osiągną nawet progu rentowności (a tym bardziej długoterminowych oszczędności).

    Obliczanie progu rentowności

    Próg rentowności (BEP) to jedna z najważniejszych koncepcji refinansowania kredytów hipotecznych, szczególnie jeśli Twoim głównym celem jest długoterminowe oszczędzanie pieniędzy. Jest to punkt, po przekroczeniu którego zgromadzone oszczędności zaczną przekraczać koszty zamknięcia. Obliczając BEP, będziesz wiedzieć, kiedy refinansowanie Twojego domu ma sens, a kiedy nie .

    Na szczęście matematyka jest prosta. Wróćmy do Johna i Jane, naszych hipotetycznych właścicieli domów z wcześniejszych czasów. Dowiedzieli się, że będą musieli zapłacić 3800 dolarów kosztów zamknięcia. Ich pożyczkodawca twierdzi, że po refinansowaniu zaoszczędzi 100 USD miesięcznie, uzyskując niższą stopę procentową. Teraz są gotowi obliczyć próg rentowności, aby określić, czy refinansowanie ma sens.

    Oto kroki, które by podjęli:

    1. Określ całkowity koszt refinansowania (w tym przypadku 3800 USD).
    2. Określ kwotę zaoszczędzoną każdego miesiąca po refinansowaniu (100 USD miesięcznie).Podziel koszt refinansowania przez miesięczne oszczędności (3800/100 = 38).Próg rentowności w tym scenariuszu to 38 miesięcy. Po 38 miesiącach skumulowane oszczędności pary (wynikające z niższej stopy procentowej) zaczęłyby przewyższać kwotę zapłaconą za koszty zamknięcia i opłaty.

      Oto Twoja formuła: koszty zamknięcia podzielone przez miesięczne oszczędności równa się próg rentowności.

      Teraz mogą odpowiedzieć na pytanie: Kiedy warto refinansować? Jeśli oszczędzanie pieniędzy jest głównym powodem refinansowania przez Johna i Jane, powinni zaplanować pozostanie w domu i zatrzymać nową pożyczkę przez co najmniej 38 miesięcy. Jeśli sprzedadzą lub refinansują przed upływem 38 miesięcy, w końcu stracą pieniądze na transakcji refi. To ogólna praktyczna zasada sukcesu refinansowania.

      Zastrzeżenie: Twoja sytuacja dotycząca kredytu hipotecznego może różnić się od przedstawionego powyżej uogólnionego przykładu. Ten artykuł zawiera ogólną praktyczną zasadę, z której mogą skorzystać właściciele domów, rozważając kredyt refinansowy. Może nie mieć zastosowania do wszystkich scenariuszy kredytowych. Poproś pożyczkodawcę hipotecznego o pełne zestawienie kosztów i oszczędności, abyś mógł podjąć świadomą decyzję.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy