Od jakiej zdolności kredytowej zaczynasz – i jak szybko ją podnosisz?

17 lutego 2021

Twoja ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba, która informuje pożyczkodawców o Twojej historii pożyczania pieniędzy. Ale co, jeśli w ogóle nie masz historii kredytowej?

fizkes / Shutterstock Od jakiej oceny kredytowej zaczynasz?

Może właśnie skończyłeś 21 lat i nigdy wcześniej nie miałeś karty kredytowej. Może jesteś nowy w Stanach Zjednoczonych. A może do tej pory nigdy nie musiałeś korzystać z kredytu.

Tak czy inaczej, jeśli dopiero zaczynasz kredytować, prawdopodobnie jesteś bardzo ciekawy, czy zaczynasz od dołu, od góry, czy gdzieś pośrodku skali. Wysoki wynik może oznaczać różnicę między uzyskaniem niesamowitej oferty kredytu hipotecznego a odrzuceniem prostej karty kredytowej.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak obliczany jest Twój wynik początkowy i co możesz zrobić, aby go szybko zwiększyć, jeśli nie jest tam, gdzie chcesz.

Skąd pochodzi Twój wynik?

Możesz założyć, że skoro jesteś całkowicie nieznany, Twój wynik początkowy wyniesie zero. Ale w rzeczywistości przed posiadaniem historii kredytowej nie masz żadnego wyniku.

Twój wynik początkowy zostanie obliczony tylko wtedy, gdy będziesz miał kredyt, taki jak karta kredytowa lub pożyczka, na Twoje nazwisko przez co najmniej sześć miesięcy.

Trzy duże biura informacji kredytowej – Equifax, Experian i TransUnion – mają dostęp do nieco innych informacji o Tobie i wykorzystują te informacje do oceniania Cię w nieco inny sposób.

Jednak najczęściej stosowany przez nich model punktacji pochodzi z Fair Isaac Corp., znanego również jako FICO. Te wyniki wahają się od 300 do 850; im wyższy wynik, tym bardziej jesteś godny zaufania dla pożyczkodawców.

Jaka jest Twoja początkowa zdolność kredytowa?

Pierwszy uzyskany wynik nie będzie na dole skali, ale nie będzie też na górze. Najczęściej początkowe oceny kredytowe mieszczą się w „zadowalającym przedziale od 580 do 669.

Nie miałeś czasu, aby zepsuć swój wynik nieodebranymi płatnościami, ale nie miałeś też zbyt wiele czasu, aby zgromadzić rekord inteligentnych i niezawodnych pożyczek.

Ogólnie rzecz biorąc, Twój wynik początkowy będzie zbyt niski, aby kwalifikować się do najlepszych dostępnych stóp procentowych. Możesz jednak podjąć kilka prostych kroków, aby w ciągu roku lub dwóch uzyskać dobry lub prawdopodobnie doskonały wynik.

1. Zrozum, co składa się na Twój wynik

Pięć czynników wpływa na wynik FICO, chociaż niektóre mają większą wagę niż inne:

Historia płatności (35%)

Jest to najważniejszy czynnik, który stanowi ponad jedną trzecią Twojego wyniku. Pokazuje pożyczkodawcom, czy masz historię opóźnionych lub nieodebranych płatności za pożyczki, karty kredytowe, a czasem inne rachunki.

Budując swoją zdolność kredytową, ważne jest, aby wszystkie płatności dokonywać na czas.

Nawet jedna spóźniona płatność może spowodować spadek wyniku. A jeśli nie nadrobisz zaległej płatności w ciągu 30 dni, Twoje konto może zostać oznaczone jako „zaległe, plama, która pozostanie w Twojej historii kredytowej nawet przez dziewięć lat.

Wskaźnik wykorzystania kredytu (30%)

Twój współczynnik wykorzystania to kwota kredytu, z którego aktualnie korzystasz, podzielona przez całkowitą kwotę kredytu, który masz do dyspozycji, wyrażona w procentach.

Idealnie byłoby, gdybyś chciał utrzymać współczynnik wykorzystania poniżej 30%. Więc jeśli masz tylko jedną kartę kredytową i ma ona limit w wysokości 1500 USD, powinieneś dążyć do tego, aby w dowolnym momencie mieć na niej mniej niż 500 USD długu.

Jeśli to możliwe, staraj się co miesiąc spłacać w całości wszystkie salda. W ten sposób wykorzystanie kredytu wyniesie 0%.

Długość kredytu (15%)

Ważną rolę odgrywa również czas, przez który miałeś kredyt. Jeśli jesteś nowym użytkownikiem, Twoja historia kredytowa będzie dość krótka i niewiele możesz z tym zrobić, ale poczekaj.

Gdy będziesz trochę dalej, postaraj się nie anulować starych kart kredytowych (zwłaszcza kart bez opłaty rocznej), nawet jeśli nie używasz ich zbyt często. Wszystkie aktywne karty wliczają się do limitu kredytu.

Jeśli musisz zamknąć konto kredytowe, zacznij od tego, które otworzyłeś ostatnio i zachowaj najstarsze konta aktywne i opłacone.

Miks kredytów (10%)

Twój zestaw kredytów to liczba różnych rodzajów kredytów, które masz w raporcie.

Korzystanie z różnych produktów – kart kredytowych, kredytów studenckich, kredytów samochodowych, kredytów hipotecznych, linii kredytowych – pokazuje pożyczkodawcom, że jesteś bezpiecznym pożyczkobiorcą w każdym scenariuszu.

Warto zauważyć, że pożyczkodawcy nie zawsze zgłaszają każde konto do każdego biura kredytowego, więc otwarcie nowego konta może nie mieć wpływu na Twój miks. Jeśli więc chcesz poprawić swój wynik, najpierw skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby upewnić się, że Twoje nowe konto zostanie zgłoszone.

Trudne zapytania (10%)

Za każdym razem, gdy ubiegasz się o pożyczkę lub nową kartę kredytową, pożyczkodawca wyciągnie Twoją historię kredytową przed podjęciem decyzji o zatwierdzeniu wniosku.

Nazywa się to „trudnym zapytaniem i może obniżyć Twój wynik o kilka punktów.

Chociaż ten spadek wyniku jest tylko tymczasowy, dobrym pomysłem jest unikanie gromadzenia wielu trudnych zapytań w krótkim czasie. To sprawia, że ​​wygląda na to, że desperacko szukasz pieniędzy.

Po przejściu trudnego zapytania miej oko na swój wynik i staraj się nie ubiegać o żadne nowe karty kredytowe lub pożyczki, dopóki nie zobaczysz, że wróciły do ​​normy.

2. Regularnie monitoruj swój wynik

Kiedy już zrozumiesz, co składa się na Twoją zdolność kredytową, nabądź zwyczaju sprawdzania jej co miesiąc. W Internecie możesz znaleźć szereg usług, które pozwolą Ci bezpłatnie monitorować swój wynik.

Wiele z tych bezpłatnych usług monitorowania kredytów, takich jak Credit Sesame, zapewnia również spersonalizowane opinie i wskazówki, które pomogą Ci poprawić Twój wynik.

Śledząc swoją zdolność kredytową, będziesz w stanie sprawdzić, czy Twoje wysiłki działają – i będziesz w stanie podjąć działania, jeśli nagle spadnie. Zwiększy to Twoje szanse na uzyskanie lepszej oprocentowania na karcie kredytowej lub pożyczce w przyszłości.

3. Otwórz zabezpieczoną kartę kredytową

Jeśli Twój wynik nie jest wystarczająco dobry, aby uzyskać przyzwoitą kartę kredytową i zacząć budować swój wynik, spróbuj zamiast tego otworzyć zabezpieczoną kartę kredytową. Firmy chętnie je rozdają, bo niosą ze sobą tak małe ryzyko.

Karty te wymagają wpłacenia depozytu z góry – zwykle jeden lub dwa razy więcej niż żądany limit kredytowy. Jeśli zalegasz ze swoimi długami, stracisz depozyt.

Jeśli będziesz regularnie korzystać z karty i spłacać saldo w całości i na czas, historia płatności ulegnie poprawie.

Po kilku miesiącach możesz poprosić emitenta o wyższy limit kredytowy, co pomoże obniżyć współczynnik wykorzystania. Możesz również uzyskać opcję uaktualnienia do niezabezpieczonej karty.

4. Uzyskaj pożyczkę na budowę kredytu

Pożyczki te, czasami określane jako „pożyczki na rozpoczęcie działalności, nie wymagają dobrej oceny kredytowej i są specjalnie wykorzystywane do podwyższenia zdolności kredytowej.

W przeciwieństwie do zwykłej pożyczki kwota, którą „pożyczasz nie trafi do Twojej kieszeni. Zamiast tego suma zostanie zatrzymana na koncie bankowym podczas dokonywania miesięcznych płatności. Dostęp do pieniędzy uzyskasz dopiero wtedy, gdy Twoja pożyczka zostanie w pełni spłacona.

Zwykle brzmiałoby to jak zły interes, ale pożyczki na budowanie kredytów pomagają poprawić historię płatności i mieszankę kredytową.

Po spłaceniu kredytu Twoja ocena kredytowa powinna wzrosnąć, a pieniądze możesz wrzucić z powrotem na konto oszczędnościowe o wysokim dochodzie lub zainwestować je na przyszłość.

5. Przenieś swoje pożyczki na wyższy poziom

Po spędzeniu trochę czasu na pracy nad wynikiem i podniesieniu go do „dobrego przedziału kredytowego (od 660 do 724), uzyskasz znacznie lepsze stopy procentowe.

Ale nie przestawaj budować kredytu tylko dlatego, że Twój wynik jest przyzwoity. Skorzystaj z przywilejów, na które tak ciężko pracowałeś i wykorzystaj je, aby jeszcze bardziej poprawić swoją zdolność kredytową.

Rozważ zaciągnięcie niskooprocentowanej pożyczki na samochód lub pożyczki osobistej, aby zdywersyfikować swój zestaw kredytów i poprawić historię płatności.

Sprawdź, czy kwalifikujesz się do wyższego limitu na karcie kredytowej, aby obniżyć współczynnik wykorzystania kredytu. Możesz także otworzyć nową kartę kredytową z niższym oprocentowaniem.

Wkrótce będziesz miał wystarczająco dobry wynik, aby zacząć myśleć o zaciągnięciu kredytu hipotecznego i zakupie mieszkania, które można nazwać domem.

Pamiętaj tylko, aby nie przesadzać i nie pożyczać więcej, niż możesz bezpiecznie spłacić. Dokonuj wszystkich miesięcznych płatności w całości i sprawdzaj swoją zdolność kredytową przynajmniej raz w miesiącu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy