Który kredyt hipoteczny powinienem spłacić w pierwszej kolejności?

Category: Stopa Procentowa
17 lutego 2021

Pytania i odpowiedzi dotyczące kredytu hipotecznego: „Który kredyt hipoteczny powinienem spłacić jako pierwszy?

Jeśli masz wiele kredytów hipotecznych, takich jak pierwsza i druga hipoteka powiązana z tą samą nieruchomością lub hipoteki na oddzielnych nieruchomościach, zazwyczaj zaleca się spłatę pożyczki z wyższą stopą procentową.

Generalnie najlepiej spłacić najpierw najwyższą stopę procentową
  • Jak każdy rodzaj pożyczki lub karty kredytowej, którą możesz mieć
  • Zazwyczaj opłaca się najpierw zapłacić najwyższą stawkęTakich jak drugi kredyt hipotecznyPonieważ często charakteryzują się one bardzo wysokimi oprocentowaniem kredytów hipotecznychNa przykład, jeśli masz pierwszy kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 6%, a drugi kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 12%, prawdopodobnie w twoim najlepszym interesie będzie raczej pozbycie się drugiego kredytu hipotecznego niż później.

    Oznacza to dokonywanie dodatkowych spłat kredytu hipotecznego za drugi kredyt, jeśli masz pod ręką pieniądze (zakładając, że faktycznie chcesz spłacić kredyt hipoteczny).

    W dzisiejszych czasach musisz zastanowić się, czy kredytobiorcy rzeczywiście chcą spłacić drugi kredyt hipoteczny, ponieważ wielu jest pod wodą i może celowo nie wywiązać się z zobowiązań.

    W każdym razie spójrzmy na przykład ilustrujący oszczędności:

    Pierwsza hipoteka: kwota pożyczki 200 000 USD, stała na 30 lat @ 4%

    Druga hipoteka: kwota pożyczki 50 000 USD, stała pożyczka na 30 lat @ 8%

    Dodatkowa rata miesięczna 100 USD

    Załóżmy, że masz pierwszy kredyt hipoteczny na 4%, a drugi na 8%. Gdybyś miał spłacać dodatkowe 100 USD miesięcznie od pierwszego kredytu hipotecznego, zaoszczędziłbyś 26 855,30 USD na odsetkach przez cały okres trwania pożyczki i skrócił okres spłaty o 4 lata i 11 miesięcy.

    I odwrotnie, gdybyś zdecydował się zapłacić dodatkowe 100 USD miesięcznie od drugiego kredytu hipotecznego, zaoszczędziłeś 44 134,28 USD na odsetkach i skróciłbyś okres o ponad 14 lat.

    Więc oczywiście posunięciem byłoby spłacenie najpierw drugiej hipoteki, biorąc pod uwagę, że ma ona dwukrotnie wyższą stopę procentową niż pierwsza.

    Może zależeć od wielkości pożyczki
    • Czasami możesz zaoszczędzić pieniądze, spłacając hipotekę o niższym oprocentowaniu
    • Jeśli oprocentowanie nie jest dużo niższe niż inny kredyt hipotecznyA saldo pożyczki jest znacznie większePonieważ nalicza znacznie większą kwotę odsetek Oczywiście zdarzają się sytuacje, w których może być odwrotnie. Spójrzmy na inny przykład:

      Pierwsza hipoteka: kwota pożyczki 300000 $, stała na 30 lat @ 4,5%

      Druga hipoteka: kwota pożyczki 50 000 $, stała pożyczka na 30 lat @ 6%

      Dodatkowa rata miesięczna 100 $

      Tutaj podnieśliśmy kwotę pożyczki przy pierwszej hipotece do 300 000 dolarów. Nieznacznie podnieśliśmy też oprocentowanie pierwszej hipoteki, a przy drugiej obniżyliśmy do 6%.

      W rezultacie w twoim najlepszym interesie byłoby dokonanie dodatkowej płatności za większą pierwszą hipotekę, nawet jeśli stopa procentowa jest niższa niż druga. Zaoszczędzisz 34085,83 USD na odsetkach przez cały okres spłaty pożyczki i zmniejszysz pożyczkę o około trzy i pół roku.

      Jeśli zdecydujesz się spłacić dodatkowe 100 USD przy drugiej spłacie kredytu hipotecznego każdego miesiąca, zaoszczędzisz tylko 29 223,42 USD na odsetkach, chociaż skrócisz termin o 13 lat i 7 miesięcy.

      Ponieważ pierwszy kredyt hipoteczny jest o wiele większy, naliczane są o wiele większe odsetki, a stopy procentowe są dość podobne, pierwszy kredyt hipoteczny jest bardziej kosztowny, jeśli zostanie spłacony zgodnie z harmonogramem.

      Mówiąc prościej, naprawdę musisz zrobić obliczenia (używając kalkulatora wcześniejszej spłaty), aby określić, który kredyt mieszkaniowy spłacić jako pierwszy. Nie zawsze jest to tak proste, jak wybranie wyższej stopy procentowej.

      Oczywiście oprocentowanie drugiego kredytu hipotecznego jest zwykle dużo wyższe niż pierwszego kredytu hipotecznego, więc odpowiedzią jest zwykle szybsza spłata drugiego kredytu hipotecznego.

      Rozważ wszystkie szczegóły
      • Należy wziąć pod uwagę inne czynniki
      • Na przykład, jeśli jedna pożyczka jest stała, a inna jest ARMLub jeśli masz inny dług o wysokim oprocentowaniuTakich jak karta kredytowa, pożyczka studencka lub pożyczka osobista, o którą trzeba się martwićPonadto wiele drugich kredytów hipotecznych może być ARM, takich jak HELOC, więc istnieje ryzyko, że stopa procentowa może wzrosnąć z czasem. Dałoby to większą motywację do spłaty, aby uniknąć szoku związanego z płatnościami lub zwiększonych kosztów odsetek.

        Oczywiście nie zawsze rozsądne może być dokonywanie większych spłat kredytu hipotecznego niż jest to konieczne.

        Jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej na poziomie 18% RRSO, prawdopodobnie będziesz chciał go spłacić przed dokonaniem dodatkowych spłat kredytu hipotecznego, który ma stosunkowo niskie oprocentowanie.

        Wydaje się, że niektórzy właściciele domów chcą spłacić kredyt hipoteczny tak szybko, jak to możliwe, gromadząc tysiące opłat finansowych na swoich kartach kredytowych, pomimo faktu, że odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku, a odsetki od kart kredytowych nie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy