Czy Twój wynik kredytowy w 2020 roku zapewni Ci pożyczkę na dom, której potrzebujesz?

17 lutego 2021

przez Melissa Holtje

Opublikowano 23 kwietnia 2020 23 kwietnia 2020

6 min czytania

Uwaga redaktora: Wszystkie informacje dotyczące koronawirusa HomeLight dla kupujących, sprzedających i agentów są dostępne w naszym centrum COVID-19.

Dla większości ludzi kredyty hipoteczne idą w parze z zakupem domu. W rzeczywistości, według National Association of Realtors, 88% nabywców domów sfinansowało swoje zakupy w zeszłym roku. Aby pójść o krok dalej, oceny kredytowe idą w parze z kredytami hipotecznymi, więc jeśli myślisz o kupnie domu, musisz również pomyśleć o ocenach kredytowych.

Przeanalizowaliśmy najważniejsze krajowe wskaźniki oceny zdolności kredytowej i rozmawialiśmy z Jessicą Sanchez, dyrektorem ds. Oceny ryzyka i zarządzania pożyczkami w HomeLight Home Loans, aby odpowiedzieć na dwa ważne pytania dla kupujących domy: w jaki sposób określane są oceny zdolności kredytowej i jakie są minimalne oceny kredytowe potrzebne do uzyskania kredyt mieszkaniowy w 2020 roku, kiedy tyle wisi w powietrzu?

Sanchez twierdzi, że w ciągu ostatnich dziesięciu lat – po wyjściu rynku finansowego z kryzysu gospodarczego w 2008 roku – pożyczkodawcy przyzwyczaili się do podejmowania ryzyka, a zatem byli bardziej wyrozumiali, jeśli chodzi o niezbędne oceny kredytowe. Jednak pandemia koronawirusa w 2020 roku spowodowała znacznie większą niepewność na rynku kredytów hipotecznych. W najbliższych dniach nabywcy domów powinni być przygotowani na spełnienie podwyższonych standardów.

Źródło: (Pixabay / Pexels)

Jak są określane oceny kredytowe?

Twoja ocena kredytowa pokazuje, jak dobrze potrafisz płacić rachunki na czas i nie nadmiernie obciążać finansowo. Jest to wskaźnik liczbowy, który daje kredytodawcom wyobrażenie o tym, jakie jest prawdopodobieństwo spłaty zadłużenia.

Ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że raport kredytowy i ocena kredytowa to różne rzeczy, ale ocena kredytowa jest obliczana na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym. Zgodnie z prawem, co roku masz prawo do bezpłatnego raportu kredytowego od każdej firmy zajmującej się sprawozdawczością kredytową. Większość ludzi otrzymuje raporty kredytowe z jednego z trzech głównych źródeł: Experian, TransUnion lub Equifax.

Za opłatą firmy te dostarczą również ocenę zdolności kredytowej. Czasami wystawca karty kredytowej udostępnia bezpłatnie Twoją zdolność kredytową.

Ponieważ Twoja ocena kredytowa może wpływać na zatwierdzanie kart kredytowych, zatwierdzanie wniosków o pożyczkę, stawki składek ubezpieczeniowych, perspektywy wynajmu i wnioski o zatrudnienie, dobrym pomysłem jest obserwowanie raportu kredytowego. Sprawdzaj co roku pod kątem rozbieżności lub oszustw. Po uzyskaniu raportu kredytowego możesz uzyskać podstawowe pojęcie o tym, jak pożyczkodawca będzie postrzegać Twój kredyt, nawet jeśli nie masz wyniku liczbowego (patrz zestawienia poniżej).

Istnieje więcej niż jeden rodzaj oceny kredytowej, a ocena kredytowa, na którą patrzą pożyczkodawcy, prawdopodobnie będzie nieco inna niż ocena, którą możesz uzyskać samodzielnie. To powiedziawszy, oto ogólne zestawienie matematyki stojącej za różnymi głównymi typami punktacji kredytowej.

FICO:Wyniki FICO mieszczą się w zakresie od 300 do 850. Wynik FICO mierzy kilka aspektów Twojej kondycji finansowej i waży je zgodnie z poniższymi wartościami procentowymi, aby uzyskać łączny wynik.

  • Historia płatności (35%): Czy płacisz rachunki na czas? Czy kiedykolwiek ogłosiłeś bankructwo lub doświadczyłeś wykluczenia?
  • Kwoty zadłużenia (30%): ile obecnie masz długu? Jaką część dostępnego kredytu wykorzystujesz?Długość historii kredytowej (15%): Kiedy otworzyłeś swoje pierwsze konto i ostatnie konto? Od jak dawna korzystałeś z różnych kont?Miks kredytów (10%): Jakie masz rodzaje zadłużenia – pożyczki studenckie, pożyczki samochodowe, karty kredytowe, kredyt detaliczny, płatności zdrowotne?Nowy kredyt (10%): czy ostatnio otworzyłeś lub próbowałeś otworzyć większość nowych kont?VantageScore:Podobnie, VantageScore waha się od 300 do 850, ale ten wynik w nieco inny sposób waży elementy kondycji finansowej.

    • Historia płatności (40%): Po raz kolejny najważniejszym czynnikiem jest Twoja historia terminowego regulowania rachunków i niespłacania pożyczek.
    • Długość i kombinacja kredytów (21%): jakie rodzaje kredytów i pożyczek posiadasz i jak długo je masz?Wykorzystanie kredytu (20%): W przypadku kart kredytowych podziel aktualne saldo przez dostępny kredyt. To jest wykorzystanie Twojego kredytu. Staraj się, aby wykorzystanie nie przekraczało 30%.Salda (11%): będzie się różnić w zależności od pory miesiąca i terminu płatności, ale nadal jest to czynnik.Nowy kredyt (5%): Ponownie otwarcie lub próba otwarcia nowych kont będzie odgrywać rolę.Dostępny kredyt (3%): ile masz całkowitego kredytu?Według Sanchez, HomeLight Home Loans przeprowadzi potrójny raport trzech głównych biur kredytowych i przyjmie średni wynik. Niezależnie od szczegółów dotyczących pożyczkodawcy, elementy składowe tych dobrze szanowanych wyników dają wyobrażenie o tym, co kredytodawcy uważają za ważne: terminowe płatności, wskaźniki zadłużenia i niskie salda kredytowe.

      Źródło: (Rebrand Cities / Pexels

      Jakie są minimalne oceny zdolności kredytowej potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego?

      Teraz, gdy rozumiemy nieco więcej na temat ocen kredytowych, zastosujmy tę wiedzę do większego rynku kredytów hipotecznych.

      Oto podsumowanie: Wyższa ocena kredytowa zazwyczaj zapewnia najwięcej opcji i najlepsze stopy procentowe. Ale nawet jeśli nie masz dobrego kredytu, na rynku kredytów mieszkaniowych nadal istnieją opcje dla Ciebie.

      W 2020 roku może być trudno znaleźć pożyczkodawców, którzy udzielą pożyczki osobom o niższej zdolności kredytowej. Prawdopodobieństwo recesji gospodarczej i zmienność na rynku kredytów hipotecznych spowodowały, że większość pożyczkodawców nakładała nakłady na wszelkie oferowane przez siebie pożyczki. Nakładki to standardy wykraczające poza minimalne wymagania nakreślone przez rząd lub prywatnych inwestorów. Gdy środowiska pożyczkowe są ryzykowne, pożyczkodawcy będą używać nakładek, aby obniżyć poziom ryzyka.

      Dla pożyczkobiorców w 2020 roku oznacza to, że minimalne oceny kredytowe przedstawione poniżej prawie na pewno będą wyższe w przypadku większości, jeśli nie wszystkich, tych pożyczek. Oznacza to również, że jeśli pożyczkodawca nałoży nakładkę podczas zamykania transakcji, kupujący mogą nagle stracić kwalifikacje do uzyskania pożyczki, o której myśleli, że mogą ją otrzymać. Rozsądne jest, aby kupujący w 2020 r. Robili zakupy w najniższym przedziale cenowym i przynosili wyższą zaliczkę niż mogliby w przeciwnym razie, aby mieć pewność, że ich pożyczka zostanie zamknięta bez żadnych przeszkód.

      Sanchez zwraca uwagę, że kwestia zatwierdzenia kredytu nie jest jedyną rzeczą, którą należy wziąć pod uwagę. Przy ustalaniu stopy procentowej pożyczkodawcy również uwzględniają wyniki kredytowe. Wyższa ocena kredytowa oznacza mniejsze ryzyko dla pożyczkodawcy, co z kolei oznacza, że ​​zaoferuje on niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego.

      Z drugiej strony pożyczkodawcy będą żądać wyższych stóp procentowych od nabywców domów z niższym kredytem, ​​aby zminimalizować ich ryzyko.

      FICO ma kalkulator oszczędności pożyczkowych, który ilustruje, w jaki sposób ulepszenie kredytu może zaoszczędzić tysiące odsetek w okresie trwania kredytu hipotecznego.

      Pożyczki FHAPożyczki FHA są wspierane przez rząd (Federal Housing Administration). Tak więc, mimo że pożyczki FHA są udzielane przez pożyczkodawcę (bank lub spółdzielczą kasę pożyczkową), pożyczkodawca jest skłonny przyjmować bardziej ryzykownych nabywców niż w innym przypadku, ponieważ rząd federalny pomaga ubezpieczyć tę pożyczkę.

      Pożyczki FHA zazwyczaj wymagają wyniku 580, aby uzyskać pożyczkę z 3,5% zaliczką. Jeśli jednak Twój wynik jest niższy niż 580, nadal możesz kwalifikować się do pożyczki, o ile możesz wpłacić 10% zaliczki.

      Widzieliśmy już nakładki pożyczki FHA w wyniku koronawirusa; Niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać zdolności kredytowej do 700 w przypadku niektórych pożyczkobiorców.

      Pożyczki VAPożyczka VA (Veterans Affairs) jest dostępna dla weteranów i jest częściowo wspierana przez rząd. Podczas gdy pożyczka VA nie wymaga minimalnej oceny kredytowej, zaliczki ani PMI (prywatne ubezpieczenie hipoteczne), aby się kwalifikować, pożyczki te nie są w rzeczywistości udzielane przez Departament Spraw Weteranów, ale są udzielane przez prywatnych pożyczkodawców i gwarantowane przez VA . Zwykle pożyczkodawca wymaga oceny kredytowej 620 lub wyższej w przypadku pożyczki VA.

      Pożyczki USDAPożyczki USDA (Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych) są dostępne dla nabywców domów, którzy chcą kupić nieruchomość na obszarach wiejskich. Ponownie, USDA nie wymaga określonej oceny kredytowej, aby się zakwalifikować, ale większość pożyczkodawców, którzy udzielają pożyczek USDA, szuka wyniku kredytowego 640 lub wyższego. Jeśli jednak Twój wynik jest niższy (około 580 lub więcej), nadal można uzyskać pożyczkę USDA, ponieważ niektórzy pożyczkodawcy będą patrzeć na inne zmienne finansowe i dochodowe.

      Środowisko pożyczkowe USDA jest teraz w tej samej sytuacji, co pożyczki FHA i VA, a niektórzy pożyczkodawcy wymagają minimalnej oceny kredytowej 700 i niższych wskaźników zadłużenia do dochodów niż wymagali przed pandemią koronawirusa.

      Pożyczki konwencjonalneKonwencjonalne pożyczki hipoteczne są oferowane nabywcom domów za pośrednictwem pożyczkodawców, banków lub spółdzielczych kas pożyczkowych i zwykle wymagają minimalnej oceny kredytowej wynoszącej od 620 do 640, w zależności od rodzaju i wielkości pożyczki. Według CreditKarma średnia ocena kredytowa dla kupujących po raz pierwszy domu wynosi około 684.

      Pożyczki konwencjonalne nie uniknęły tego samego problemu, który nęka pożyczki wspierane przez rząd. W połowie kwietnia JPMorgan Chase ogłosił, że będzie teraz wymagać minimum 700 punktów FICO i pełnej 20% zaliczki, aby zatwierdzić kredyt hipoteczny.

      Inne opcjeJeśli jesteś w trakcie ustalania akceptowalnej zdolności kredytowej, w uzyskaniu kredytu hipotecznego mogą pomóc dodatkowe zasoby. Dostępnych jest kilka pakietów pomocy dla początkujących nabywców domu, w tym zniżki dla osób udzielających pierwszej pomocy, pomoc przy remontach i pomoc w zakresie kosztów zamknięcia. Ponadto HUD (Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast) ma katalog opcji pomocy dla kupujących domy w Twoim stanie, więc koniecznie sprawdź, do których programów się kwalifikujesz.

      To powiedziawszy, podobnie jak wiele agencji rządowych, HUD jest rozciągnięty podczas pandemii koronawirusa i może być trudno uzyskać potrzebne szczegóły. Przygotuj się na wytrwałość i zawsze pytaj, jakie inne możliwości są dla Ciebie dostępne.

      Źródło: (Anna Shvets / Pexels)

      Jak COVID-19 wpłynie na niezbędne oceny kredytowe w 2020 roku?

      Jak wspomniano, z powodu koronawirusa wielu pożyczkodawców ogłasza nakładki na swoje zwykłe standardy kredytów hipotecznych. Te nakładki często obejmują wzrost wymaganych minimalnych ocen kredytowych, wzrost wymaganej minimalnej zaliczki, zmniejszenie pożądanego wskaźnika zadłużenia do dochodów lub kombinację tych czynników.

      I chociaż oczekuje się, że rynek wyzdrowieje po skutkach pandemii, nikt nie zna dokładnego harmonogramu. Kupujący domy mogą chcieć obserwować codzienne wiadomości hipoteczne, aby uzyskać aktualizacje zasad dotyczących kredytów mieszkaniowych w tych zmieniających się czasach.

      Jeśli chcesz teraz kupić dom, ważniejsze niż kiedykolwiek jest rozważenie wielu pożyczek od kilku pożyczkodawców, aby uzyskać najlepszą ofertę, która odpowiada Twoim potrzebom. Pamiętaj też, że robienie zakupów na samym szczycie zakresu akceptacji jest niebezpieczną grą, gdy rynki zmieniają się tak szybko. Jeśli Twój pożyczkodawca nałoży nakładkę, zanim zamkniesz dom, możesz nie być w stanie uzyskać kolejnej pożyczki i możesz przegapić swój wymarzony dom – więc miej to na uwadze, składając ofertę.

      Bez względu na to, gdzie masz kredyt w 2020 r., Zostanie właścicielem domu do wynajęcia może nie być poza zasięgiem. Porozmawiaj o swoim osobistym kredycie i późniejszych opcjach zakupu domu ze swoim agentem nieruchomości, który może następnie połączyć Cię z renomowanym urzędnikiem ds. Kredytów, brokerem hipotecznym lub doradcą finansowym. Każda sytuacja kredytowa jest inna, a ci wykwalifikowani eksperci mogą pomóc w optymalizacji kredytu i wykorzystaniu go do najlepszej możliwej sytuacji zakupu domu w 2020 roku.

      Źródło obrazu w nagłówku: (Skitterphoto / Pexels)

    • kupujący-covid
    • Udostępnij na Facebooku
    • Podziel się na TwitterzeUdostępnij w Google+Zapisz na PinterestMelissa z przyjemnością wykorzystuje swoje doświadczenie jako sprzedawca domów, inwestor i właściciel domu na nabrzeżu, aby pomóc kupującym i sprzedającym w prosperowaniu na rynku mieszkaniowym. Kiedy nie szukasz nieruchomości, najprawdopodobniej znajdziesz ją na plaży.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy