Co to są Trendowe dane kredytowe?

Category: Karty Kredytowej
17 lutego 2021

Zaostrzone standardy kredytowe, wprowadzone w odpowiedzi na kryzys mieszkaniowy, stanowią wyzwanie dla nabywców domów, którzy mają środki na zakup lub budowę domu, ale mają trudności z zakwalifikowaniem się do kredytu hipotecznego.

Ulepszenia programów hipotecznych, które mają pomóc większej liczbie osób w kupowaniu domów, obejmują nowe programy hipoteczne z niższymi zaliczkami oraz niektóre, które wykorzystują nietradycyjne profile kredytowe do zatwierdzania pożyczkobiorców. Teraz Fannie Mae zaktualizowała swoje oprogramowanie, aby zapewnić pożyczkodawcom możliwość wykorzystania różnych danych kredytowych do przewidywania, czy pożyczkobiorcy spłacą swoją pożyczkę.

Nowy profil, znany jako trendowe dane kredytowe, analizuje dwa lata korzystania z karty kredytowej, aby znaleźć wzorzec zachowań, na przykład czy konsekwentnie zmniejszasz lub zwiększasz swój dług. Tradycyjny raport kredytowy działa jako migawka Twojego profilu kredytowego w dniu pobrania raportu, więc może pokazywać duże saldo, nawet jeśli planujesz spłacić go, zanim stanie się wymagalny.

„Celem wykorzystania trendowych danych kredytowych jest zapewnienie większego dostępu do kredytów osobom, które zostały zablokowane – mówi Rick Sharga, dyrektor ds. Marketingu w Ten-X, internetowego rynku nieruchomości w Irvine w Kalifornii.

Tradycyjnie pożyczkodawcy w dużym stopniu polegają na wynikach kredytowych i innych czynnikach, takich jak wartość kredytu do wartości kredytu, aby oszacować ryzyko zaległości kredytobiorcy – mówi Mark Dietz, starszy wiceprezes i regionalny kierownik sprzedaży EagleBank w Rockville w stanie Maryland.

„Teraz Fannie Mae idzie głębiej, włączając informacje behawioralne o tym, jak ludzie radzą sobie z zadłużeniem – mówi Dietz.

W jaki sposób wykorzystywane są informacje o danych trendów

Nowe raporty Fannie Mae obejmują 24 miesiące wstecz, na temat korzystania przez kredytodawcę z odnawialnych rachunków kredytowych, które były otwarte przez co najmniej sześć miesięcy, aby określić, czy jesteś „transaktorem, czy „rewolwerem – mówi Kelli Yarbrough, wiceprezes ds. Zatrzymywania pożyczek w RoundPoint Mortgage Servicing Corporation w Charlotte, NC

„Podmiot dokonujący transakcji to osoba, która co miesiąc spłaca w całości swój rachunek z karty kredytowej lub przynajmniej płaci znacznie więcej niż minimum – mówi Yarbrough. „Rewolwer ma zwykle równowagę i dokonuje co miesiąc jedynie minimalnej płatności.

Transaktorzy są uważani za bardziej ryzykowne niż rewolwery, ponieważ zmniejszają wykorzystanie kredytu, kiedy spłacają co miesiąc w całości lub w większych porcjach zadłużenie na karcie kredytowej, mówi Yarbrough. Mówi, że rewolwery mogą być ryzykowne, ponieważ posiadanie salda wskazuje na brak aktywów na spłatę długu.

„Jeśli masz saldo na karcie kredytowej, wykorzystaj większość kredytu do wysokości limitu i dokonuj tylko minimalnych płatności, Twoja ocena kredytowa prawdopodobnie już to odzwierciedli – mówi Sharga. „Analiza trendów może tylko wzmocnić to, co już widać.

Sharga mówi, że biorąc pod uwagę niechęć do ryzyka pożyczkodawców, ta zmiana w kierunku przeglądania trendów nie pomoże jeszcze komuś w uzyskaniu zgody na pożyczkę.

„Jeśli ktoś znajduje się w samym środku bańki związanej z zatwierdzeniem pożyczki, jest bardziej prawdopodobne, że zostanie to wykorzystane, aby zepchnąć go z krawędzi, niż dać mu większą swobodę w zakresie swojego profilu kredytowego – mówi. „Obawiam się, że nowy program może posłużyć jako wymówka, aby odmówić uznania komuś, kto jest na skraju kwalifikacji.

Istnieje nadzieja, że ​​dane w trendzie mogą wykazać silniejszy profil kredytowy niż odzwierciedla to Twoja ocena kredytowa.

„Trendy danych mogą pomóc komuś, kto cztery miesiące temu zalegał z płatnością i obniżył jego zdolność kredytową, pokazując, że był to tylko jednorazowy błąd, a nie wzór opóźnionych lub minimalnych płatności – mówi Yarbrough.

Wskazówki dotyczące zarządzania kredytem

Jak dotąd tylko Fannie Mae korzysta z trendów do kwalifikacji pożyczek i żadna inna agencja ani firma nie wprowadziła tego programu. Ponieważ jednak około jedna czwarta wszystkich pożyczek jest zabezpieczona przez Fannie Mae, rozsądne jest dostosowanie swojego zachowania kredytowego, jeśli możesz.

„Chociaż raporty kredytowe obejmują 10 lat, najważniejszymi informacjami są najnowsze dane – mówi Dietz. „Kredytodawcy hipoteczni przykładają największą wagę do sposobu spłaty kredytu hipotecznego lub czynszu, ale zwracają również uwagę na to, jaką część limitu kredytowego wykorzystujesz.

Trendowe dane kredytowe nie są częścią obliczania zdolności kredytowej, ale zmiana zachowania wpłynie na wynik.

„Jeśli płacisz więcej niż należne minimum, nie przechowuj wielu sald na karcie kredytowej i utrzymuj kwotę wykorzystaną na karcie kredytowej znacznie poniżej swojego limitu, co powinno być zaletą i z czasem poprawić Twoją zdolność kredytową – mówi Sharga .

Yarbrough sugeruje, że pożyczkobiorcy z zadłużeniem na karcie kredytowej szukają opcji pożyczek z niską spłatą oraz budowniczych, którzy zapłacą część kosztów zamknięcia, aby mogli wykorzystać zaoszczędzoną gotówkę, aby zmniejszyć zadłużenie na karcie kredytowej.

Nowi nabywcy domów mogą mieć niewielką przewagę nad nabywcami odsprzedaży, mówi Sharga, ponieważ pożyczkodawca bezpośrednio lub nawet pośrednio powiązany z budowniczym może mieć nieco większą swobodę kredytową.

„Nawet jeśli kupujesz nieruchomość odsprzedaży, jeśli pracujesz z pożyczkodawcą, który zamierza zatrzymać Twoją pożyczkę w księgach bankowych, zamiast sprzedawać ją Fannie Mae lub Freddie Mac, może być trochę łatwiej zakwalifikować się z nieco niższym ocena kredytowa lub nieco wyższy wskaźnik zadłużenia do dochodów – mówi.

Podczas gdy eksperci uważają, że spojrzenie na dane trendowe raczej nie będzie miało dużego wpływu na liczbę zatwierdzonych kredytów, nigdy nie zaszkodzi przeanalizowanie własnego zachowania kredytowego i zwiększenie szans na sfinansowanie domu, który chcesz zbudować.

Michele Lerner jest wielokrotnie nagradzaną niezależną pisarką, redaktorką i autorką, która od ponad dwóch dekad pisze o nieruchomościach, finansach osobistych i biznesie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy