Co to jest ulga podatkowa MCC? Zarabiaj do 2000 $ rocznie

Category: Domu Możesz
17 lutego 2021

Czy chciałbyś zarabiać na pisaniu artykułów takich jak ten, który czytasz?

To właśnie robię każdego dnia. Zdobądź mój BEZPŁATNY eBook który udostępnia strategie, których używam do pozyskiwania wysoko płatnych niezależnych klientów.

Dziękuję Ci!Pomyślnie dołączyłeś do naszej listy subskrybentów.

Najnowsze posty

Extended Vs. Gwarantowany koszt wymiany Ubezpieczenie domu

5 sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na remontach domu

Przegląd Savology: Bezpłatne cyfrowe planowanie finansowe

Praca w zakresie korepetycji online dla studentów: 6 najlepszych opcji na rok 2020

Jak znaleźć firmę przekazującą pieniądze i korzystać z niej

Konsolidacja kredytów studenckich vs. Refinansowanie: jak wybrać

najnowsze w kategorii Dom, kredyty hipoteczne, podatki

5 sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy na remontach domu

Wielu z nas będzie mieszkać w naszych domach przez ponad rok

6 najlepszych sposobów inwestowania w nieruchomości (i od czego zacząć jako 100% początkujący)

Niektóre z najlepszych sposobów inwestowania w nieruchomości nie mają nic

Recenzja Unison: Moje praktyczne doświadczenie

Muszę więc coś przyznać. Odłożyłem pisanie tego Unisona

10 Nieoczekiwane koszty posiadania domu

Więc myślisz o zakupie swojego pierwszego domu. Zrobiłeś to szybko

29 stycznia 2020 r

Cztery lata temu, kiedy moja żona i ja przygotowywaliśmy się do zakupu naszego pierwszego domu, nasze dochody były ograniczone i desperacko staraliśmy się zaoszczędzić jak najwięcej pieniędzy. Słyszałem, że zakup domu wiąże się z ulgami podatkowymi, ale szczerze mówiąc, poza tym wiedziałem bardzo niewiele informacji. Ale podczas moich badań natknąłem się na coś, co nazywa się kredytem podatkowym MCC (certyfikat kredytu hipotecznego).

Kiedy zacząłem rozumieć, co to było, i dlatego, dla wielu ludzi, to było s ignificantly lepsze korzyści podatkowych odsetek od kredytu hipotecznego niż odliczenia odsetek od kredytów hipotecznych , byłem zaskoczony, że bardzo niewiele osób zdawało się mówić o nim w Internecie. Jednak pomimo stosunkowo niewielkiej ilości informacji, które nas naprowadzały, mogliśmy skorzystać z tej niesamowitej korzyści podatkowej.

Zanim zaczniemy, powiem, że niekoniecznie jest „łatwe skonfigurowanie się, aby uzyskać ulgę podatkową MCC z rocznego zeznania podatkowego. To zajmie trochę pracy i trochę wytrwałości. Ale dla tych, którzy są w odpowiedniej sytuacji, odrobina dodatkowej pracy może dosłownie zaoszczędzić 2000 dolarów rocznie… przez cały okres trwania kredytu!

Zacznijmy od zbadania różnicy między MCC a bardziej znanym odliczeniem odsetek od kredytu hipotecznego.

Klucz tkwi w „Kredycie

Ustawa o cięciach podatkowych i zatrudnieniu z 2017 r. Prawie podwoiła standardowe odliczenie. Na przykład pary, które są w związku małżeńskim składającym wniosek wspólnie, mają teraz standardowe potrącenie w wysokości 24 400 USD. To oczywiście doprowadzi do tego, że znacznie więcej rodzin będzie przyjmować odliczenia standardowe, zamiast wyszczególniać swoje odliczenia. I jeśli nie jesteś wyszczególniać odliczeń, wówczas odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego nie jest z korzyścią dla ciebie .

Ale MCC to także korzyść podatkowa oparta na odsetkach od kredytu hipotecznego, które płacisz, inieucierpi w żaden sposób z powodu nowego prawa podatkowego. W rzeczywistości może to być jedyna korzyść podatkowa, która nadal jest realną opcją dla większości kupujących domy. Aby zrozumieć, dlaczego trzeba zrozumieć różnicę między podatkowegokredytui podatkuodliczenia.

Co to są odliczenia podatkowe?Ulgapodatkowaobniża wysokość dochodu, od którego możesz być opodatkowany. Na przykład, jeśli zarabiasz 50 000 $ rocznie i masz 10 000 $ odliczeń, możesz zostać opodatkowany tylko od 40 000 $. Tak więc, zamiast być winnym 6 939 USD podatku, byłbyś winien tylko 4739,28 USD.

Ale znowu, dzięki nowym przepisom podatkowym, Twój dochód podlegający opodatkowaniu jest już automatycznie zmniejszany o 12 000 USD dla osób samotnie składających wniosek i 24 000 USD dla par rozliczających się wspólnie na podstawie standardowego odliczenia. Nie możesz dodać więcej odliczeń do standardowego odpisu . Możesz wziąć standardowe potrącenie lub wyszczególnić. Jeśli suma wszystkich potrąceń (związanych z domem, pracą i działalnością charytatywną, wszystkie zsumowane) nie przekracza standardowego odpisu, nie należy wyszczególniać. Niestety, w momencie, gdy zdecydujesz się zrezygnować z wyszczególnienia, odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego staje się dla Ciebie bezużyteczne, wraz z każdym innym wydatkiem podlegającym odliczeniu, który mógł zostać zgromadzony przez cały rok.

Co to są ulgi podatkowe?Ulgipodatkoweto jednak zupełnie inna bestia. W przeciwieństwie do obniżania dochodu podlegającego opodatkowaniu, ulgi podatkowe faktycznie odejmują należną kwotę podatku. To właśnie sprawia, że ​​MCC jest tak fantastyczną ofertą! Jeśli, powiedzmy, po potrąceniu standardowego odliczenia nadal jesteś winien podatki w wysokości 5000 USD, MCC może obniżyć ten rachunek podatkowy o 2000 USD, co sprawi, że Twój rachunek podatkowy to 3000 USD zamiast 5000 USD.

Czy widzisz dużą różnicę? Potrącenie w wysokości 2000 USD zmieniłoby Twój rachunek podatkowy w najlepszym przypadku o kilkaset dolarów; ale kredyt w wysokości 2000 $ to w rzeczywistości 2000 $ w Twojej kieszeni! To naprawdę kredyt wart dolara za dolara, aby zwiększyć przystępność cenową domu. A najlepsze – nawet jeśliniezdarzy się ktoś, kto itemizes odliczeń, a otrzymasz odliczenia za zainteresowanie hipotecznych nadal można skorzystać z tej kredyt !

Kto kwalifikuje się do ulgi podatkowej MCK?

Aby zakwalifikować się do ulgi podatkowej MCK, musisz spełniać kryteria kwalifikacji. Jak opisano poniżej, musisz być kupującym po raz pierwszy domem i musisz przestrzegać limitów dochodów i cen zakupu domu w Twoim stanie.

Kupujący po raz pierwszy w domuRząd wprowadził program MCC jako sposób na udzielenie pomocy i ulgi kupującym po raz pierwszy dom. Jeśli jesteś osobą, która kupiła już swój pierwszy dom, niestety najprawdopodobniej nie masz szczęścia. Jednakże, jest kilka wyjątków:

  • Stanowe HFA (agencje finansowania mieszkań) definiują nowego nabywcę domu jako osobę, która od 3 lat nie miała głównego właściciela mieszkania. Tak więc, jeśli kupiłeś dom w przeszłości, ale nie posiadałeś go w ciągu ostatnich 3 lat, możesz kwalifikować się do MCK.
  • Od pożyczkobiorców, którzy kupują dom na obszarach docelowych określonych przez (HUD) na poziomie spisu ludności lub wyznaczonych przez rządy stanowe, uchyla się wymóg zakupu domu po raz pierwszy. Aby znaleźć obszary docelowe w Twoim stanie, kliknij link do przewodnika po MCK swojego stanu na dole tego artykułu.Wymóg kupowania domu po raz pierwszy jest uchylony dla aktywnych żołnierzy i weteranów.Limity dochodówKażdy hrabstwo w każdym stanie ma inny maksymalny limit dochodu, który kwalifikuje MCK. Ponownie, na końcu tego artykułu można znaleźć linki do wytycznych dla Twojego stanu. Tam, gdzie mieszkam w hrabstwie Volusia (który jest jednym z biedniejszych hrabstw na Florydzie), oto limity dochodów:

    • Obszar niedocelowy:
      • 1-2 osobowe gospodarstwo domowe – 63766 $
      • 3+ osobowe gospodarstwo domowe – 73,311 USD Obszar docelowy:

        • 1-2 osobowe gospodarstwo domowe – 75 000 USD
        • 3+ osobowe gospodarstwo domowe – 87 500 USD W przypadku hrabstwa Broward, które jest jednym z najbogatszych hrabstw na Florydzie, liczby wyglądają następująco:

          • Obszar niedocelowy:
            • 1-2 osobowe gospodarstwo domowe – 80 800 USD
            • 3+ osobowe gospodarstwo domowe – 92 920 USD Obszar docelowy:

              • 1-2 osobowe gospodarstwo domowe – 96 960 dolarów
              • 3+ osobowe gospodarstwo domowe – 113.120 $ Ponownie, każde hrabstwo będzie inne. Ale to daje wyobrażenie o przedziale, w jakim będą się mieścić limity dochodu MCC.

                Limity cenoweIstnieje limit ceny domu, który można kupić i nadal kwalifikować się do MCK. Aby dać ci wyobrażenie o tym, na co możesz patrzeć, użyłem tych samych przykładowych hrabstw Florydy, co powyżej.

                • Hrabstwo Volusia
                  • Obszar nieobjęty celem – 271165 USD
                  • Obszar docelowy – 331.423 USD Hrabstwo Broward

                    • Obszar nieobjęty celem – 317647 USD
                    • Obszar docelowy – 388235 USD Szczerze mówiąc, uważam, że zarówno dochody, jak i ceny są dość rozsądne, w przeciwieństwie do wielu innych programów sponsorowanych przez rząd, do których kwalifikuje się bardzo niewiele rodzin z klasy średniej.

                      Jak obliczyć, o jaką kwotę można ubiegać się o kredyt?

                      Kwota kredytu, o którą możesz się ubiegać, jest oparta na odsetku odsetek od kredytu hipotecznego zapłaconego w poprzednim roku. Odsetek może spaść od 10 do 50 procent. Im droższy zakup domu, tym niższy będzie procent.

                      Załóżmy, że kwalifikujesz się do otrzymania kredytu w wysokości 50 procent zapłaconych odsetek od kredytu hipotecznego (tak jak moja żona i ja), a dla przykładu, przyjrzyjmy się nadmiernie uproszczonemu zakupowi domu.

                      • Kwota pożyczki – 100 000 USD
                      • Oprocentowanie – 4,5% Łączne spłacone odsetki od kredytu hipotecznego w roku 1 – 4467 USD 50 procent spłaconych odsetek od kredytu hipotecznego – 2233 USD Całkowity uzyskany kredyt – 2000 USD (maksymalna kwota, którą można zastosować do rocznego rachunku podatkowego)Jak widać, w powyższym scenariuszu nabywcy domu otrzymali pełną ulgę podatkową w wysokości 2000 USD.

                        Jak długo można wykorzystać kredyt?

                        Na cały okres pożyczki! Tak, dobrze to przeczytałeś.

                        Teraz, gdy czas posuwa się naprzód, a nabywcy domów w naszym przykładzie nadal spłacają kredyty hipoteczne, ich płatności będą coraz bardziej zbliżać się do kwoty głównej, a mniej do odsetek.

                        Ostatecznie więc ich roczne odsetki od kredytu hipotecznego zapłacone za rok spadną poniżej 4 000 USD i zarobią mniej niż maks. 2 000 USD. Ale dopóki dom nie zostanie sprzedany lub spłacony w całości, można ubiegać się o kredyt. Oznacza to, że właściciele domów mogliby dosłownie zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów korzystając z tego programu!

                        Wybór pożyczkodawcy zatwierdzonego przez MCK

                        Nieco zaskakujące jest to, że nie musisz kupować domu za pośrednictwem pożyczki FHA, aby kwalifikować się do MCK. Wszystkie pierwsze rodzaje kredytów hipotecznych są kwalifikowalne (FHA, VA, RHS i konwencjonalne).

                        Sprawy stają się nieco trudniejsze, jeśli chodzi o wybór pożyczkodawcy. Możesz kwalifikować się do MCK tylko wtedy, gdy korzystasz z usług pożyczkodawcy zatwierdzonego przez MCK . Listę zatwierdzonych pożyczkodawców w Twoim stanie można znaleźć w przewodniku po MCK swojego stanu.

                        Niestety, jeśli mieszkasz w mniejszym mieście, istnieje duża szansa, że ​​nie masz lokalnych pożyczkodawców zatwierdzonych przez MCK. Moja żona i ja mieszkamy w dość dużym mieście; jednak najbliższy pożyczkodawca zatwierdzony przez MCC znajdował się w Orlando, które jest oddalone o około godzinę drogi od naszego miejsca zamieszkania.

                        Zatrudnianie pożyczkodawcy poza miastem zatwierdzonego przez MCK (wszystko w porządku, naprawdę!)Nasz agent nieruchomości nie był zbyt szczęśliwy, gdy dowiedział się, że planujemy skorzystać z pożyczkodawcy z Orlando na zakup naszego domu. Agenci nieruchomości mają zazwyczaj 2 lub 3 lokalnych pożyczkodawców, z którymi lubią współpracować. Pożyczkodawcy spoza miasta mogą niepokoić agentów, ponieważ dodają do procesu element „nieznanego.

                        • A jeśli pożyczkodawca jest trudny we współpracy?
                        • Co się stanie, jeśli wystąpią niepotrzebne opóźnienia, a pożyczka nie jest gotowa do dnia zamknięcia?Co się stanie, jeśli pożyczkodawca zdecyduje się odmówić pożyczki, mimo że powiedział, że została już „wstępnie zatwierdzona?Rozumiałem obawy mojego agenta, ale byłem stanowczy, że musimy skorzystać z tego pożyczkodawcy. Próbowałem wyjaśnić dlaczego, ale moja agentka nigdy wcześniej nie słyszała o uldze podatkowej MCC z żadnym z jej poprzednich klientów (nie zdziw się, jeśli Twoja nieruchomość również o tym nie słyszała).

                          Szczerze mówiąc, myślę, że myślała, że ​​jestem trochę szalony. Ale byłem niezrażony. Utknąłem z bronią i cieszę się, że to zrobiłem, ponieważ zaoszczędził nam to dosłownie tysiące dolarów.

                          W przypadku wielu pożyczkodawców istnieje dodatkowa opłata, którą doliczają do pożyczki dla osób ubiegających się o MCK. W naszym przypadku opłata wynosiła około 600 USD. Ta opłata została dodana do naszych kosztów zamknięcia. Może się wydawać, że to duża suma pieniędzy, ale wiedziałem, że pokryjemy ten koszt w ramach naszego pierwszego zeznania podatkowego, mając dodatkowe 1400 dolarów do wydania . A potem każdy kolejny rok byłby dodatkowymi darmowymi pieniędzmi!

                          Wkrótce po tym, jak zostaniesz zaakceptowany do MCK, otrzymasz list podobny do tego, z informacją, że wszystko gotowe!

                          Musisz wystąpić o ulgę podatkową MCC przed zakupem domu

                          Niektórzy z was mogą teraz siedzieć na kanapie i myśleć sobie: „Hej, wciąż jestem w moim pierwszym domu! Mam zamiar ubiegać się o to! Niestety, po zakończeniu zakupu domu nie możesz już korzystać z MCK. Musisz się do tego przygotować zanim kupisz dom! Jeśli znasz kogoś, kto przygotowuje się do zakupu domu, nie zwlekaj z poinformowaniem go o MCK. Dosłownie dzień po zakupie domu nie będą się już kwalifikować.

                          Zasada ta dotyczy również kredytów refinansowych. Jeśli pierwotna pożyczka nie obejmowała ulgi podatkowej MCC, nie można jej dodać podczas procesu refinansowania. Jeśli jednak masz konto MCK na bieżącej pożyczce i zdecydujesz się na refinansowanie, możesz złożyć wniosek o otrzymanie nowego konta MCK wystawionego w ramach refinansowanego kredytu hipotecznego.

                          Jak ubiegać się o ulgę podatkową MCC w zeznaniu podatkowym

                          Dla tych z Was, którzy używają oprogramowania podatkowego, każdy z nich powinien mieć sekcję, w której będą pytać o MCK. Tak się składa, że ​​korzystam z TurboTax, a oni zajmują się wszystkim automatycznie, łącznie z obliczaniem dokładnej kwoty kredytu, który otrzymam.

                          Jeśli jesteś osobą, która nadal składa zeznania podatkowe w formie papierowej, musisz wypełnićformularz 8396.

                          „Bezzwrotna ulga podatkowa

                          Należy zauważyć, że MCC jest bezzwrotną ulgą podatkową. W przypadku ulg podatkowych podlegających zwrotowi, nawet jeśli Twoje zobowiązanie podatkowe wynosi 0 USD, nadal otrzymasz pełną kwotę ulgi podatkowej w formie zwrotu.

                          Jednak w przypadku bezzwrotnych ulg podatkowych, ulga ta może być wykorzystana tylko do obniżenia zobowiązania podatkowego do 0 USD . Oznacza to, że jeśli po odliczeniach i kredytach nie jesteś winien niewielkiego podatku dochodowego lub nie masz go wcale, MCC może nie być dla Ciebie zbyt przydatne.

                          Co się stanie, jeśli zażądam odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego?

                          Jak wspomniałem wcześniej w artykule nadal możesz skorzystać z ulgi podatkowej MCC nawet jeśli jesteś osobą ubiegającą się o odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego od Twoich podatków. Tak, faktycznie możesz połączyć te dwie korzyści razem .

                          Wszystko, co musisz zrobić, to pobrać dowolną część otrzymanego kredytu MCC i odjąć tę kwotę od potrącenia odsetek od kredytu hipotecznego.

                          Załóżmy, że w poprzednim roku zapłaciłeś 5000 USD odsetek od kredytu hipotecznego. Jeśli mieszkasz w stanie, w którym możesz ubiegać się o 50% odsetek od kredytu hipotecznego w formie kredytu, otrzymasz pełny kredyt w wysokości 2000 USD. W związku z tym odejmiesz 2000 USD od całkowitego potrącenia odsetek od kredytu hipotecznego, żądając 3000 USD zamiast 5000 USD.

                          Podsumowując, możesz:

                          • Złóż wniosek o zwrot podatku w wysokości 2000 USD ORAZ
                          • Zażądaj odliczenia od kredytu hipotecznego w wysokości 3000 USDCałkiem niesamowite, prawda? Ponownie, wiem, że matematyka może wydawać się nieco skomplikowana, ale jeśli używasz elektronicznego oprogramowania podatkowego do swoich podatków, większość z nich będzie już miała zaprogramowane wszystkie te reguły i automatycznie połączy te dwie korzyści.

                            Podatek od odzyskania podatku: raczej nie będzie problemem, ale coś, na co należy uważać

                            W przewodniku FDIC dotyczącym MCC wyjaśniają, że pożyczkobiorca może być winien „podatek od odzyskania od odsprzedaży swojego domu, jeśli spełnia wszystkie 3 z poniższych kryteriów:

                            • Kredytobiorca sprzedaje dom w ciągu dziewięciu lat od zakupu.
                            • Pożyczkobiorca zarabia znacznie więcej niż wtedy, gdy kupował dom.Pożyczkobiorca uzyskuje zysk ze sprzedaży domu.Gdyby zaistniały wszystkie 3 z tych okoliczności, twój stan mógłby wymagać spłaty do 6,25% pierwotnego salda kapitału pożyczki lub 50% zysku ze sprzedaży domu, w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa.

                              W przewodniku FDIC można szybko zauważyć, że większość stanowych agencji mieszkaniowych informuje, że większość beneficjentów programów nie podlegała zwrotowi podatków. Jeśli jednak masz wrażenie, że przy sprzedaży domu możesz spełnić wszystkie 3 z powyższych kryteriów, może to być powód, dla którego powinieneś trzymać się z daleka od MCK.

                              Przewodniki po MCC stanu

                              Aby znaleźć szczegółowe informacje na temat swojego stanu, poniżej znajdziesz łącze do przewodnika po każdym stanie. Kliknij stan, który Cię interesuje, aby wyświetlić informacje o tym stanie:

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy