Co to jest niewypłacalność kredytu hipotecznego?

Category: Które Możesz
17 lutego 2021

Rynek nieruchomości rozwija się od kilku lat. Pomimo zdrowego rynku nadal istnieją właściciele domów, którzy co miesiąc mają trudności ze spłatą kredytu hipotecznego.

Twój kredyt hipoteczny staje się niespłacalny, gdy nie możesz już zarządzać swoimi miesięcznymi płatnościami. Czy balansujesz na krawędzi spłaty kredytu hipotecznego, czy już jesteś w stanie spłaty? Jeśli tak, mamy kilka wskazówek, które mogą Ci pomóc.

Co się stanie, jeśli Twój kredyt hipoteczny stanie się niewypłacalny?

Istnieje kilka sposobów niewypłacalności kredytu hipotecznego. Najczęściej jest to sytuacja, gdy przestajesz dokonywać miesięcznych płatności. Ale są też inne sposoby na nieumyślne zerwanie umowy kredytu hipotecznego i doprowadzenie do niespłacenia kredytu hipotecznego. Obejmują one niepłacenie podatku od nieruchomości (należnego corocznie), niepłacenie ubezpieczenia domu, przeniesienie tytułu własności na nowego właściciela bez zgody pożyczkodawcy lub poważne uszkodzenie mienia i wartości domu.

Więc co się dzieje, gdy kredyt hipoteczny staje się niewypłacalny? Gdy tylko zerwiesz umowę lub przestaniesz spłacać pożyczkę, pożyczkodawca może zażądać spłaty pozostałego salda. Nazywa się to „przyspieszeniem zadłużenia. Większość pożyczkodawców wyśle ​​do Ciebie list, zanim przyspieszy zadłużenie, abyś miał szansę nadrobić zaległości.

Powiedzmy, że nie możesz spłacić zaległego salda. Następnym krokiem, jaki podejmuje pożyczkodawca, jest zajęcie domu. Proces ten zwykle nie jest natychmiastowy – prawo federalne wymaga, aby pożyczkodawcy czekali 120 dni przed przejęciem domu (chociaż proces ten różni się w zależności od stanu).

Gdy pożyczkodawca rozpocznie proces wykluczenia, przejmie kontrolę nad nieruchomością i będziesz musiał opuścić swój dom. Dobra wiadomość jest taka, że ​​istnieje wiele kroków, które możesz podjąć, aby uniknąć tego procesu.

Jak uniknąć niewypłacalności kredytu hipotecznego

Istnieje kilka kroków, które możesz podjąć, aby uniknąć niespłacenia kredytu hipotecznego, gdy doświadczasz trudności finansowych.

Utwórz plan spłatyGdy tylko zaczniesz mieć problemy ze spłatą kredytu hipotecznego, opracuj plan spłaty. Niezależnie od tego, czy oznacza to znalezienie tymczasowej lub drugiej pracy, aby pomóc w przepływie dochodów, ocenie nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy lub zanurzeniem się w oszczędności, rozwiąż problem.

Napisz list o trudnościach do pożyczkodawcyPowiedzmy, że możesz przewidzieć, że napotkasz na nierówności na drodze i przegapisz kilka płatności. Skontaktuj się z pożyczkodawcą z wyprzedzeniem. Poinformuj ich, co jest przyczyną przestępstwa, kiedy spodziewasz się powrotu na właściwe tory i ile możesz w międzyczasie zapłacić. Wielu pożyczkodawców jest chętnych do współpracy, jeśli skontaktujesz się z nimi z wyprzedzeniem.

Pracuj nad planem z pożyczkodawcąPorozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą o problemach finansowych, których doświadczasz. Wysłanie listu to świetny sposób na rozwiązanie tymczasowego problemu, ale jeśli nie masz pewności, kiedy poprawi się Twoja sytuacja finansowa, skontaktuj się z pożyczkodawcą i omów swoje opcje.

Pamiętaj, banki nie chcą wykluczać Twojego domu. Większość pożyczkodawców wolałaby współpracować z Tobą, aby znaleźć sposób na uniknięcie spłacania kredytu hipotecznego.

Zrób pierwszy krok w kierunku odpowiedniego kredytu hipotecznego.Złóż wniosek online o rekomendacje ekspertów z rzeczywistymi stopami procentowymi i płatnościami.

Rozwiązania dotyczące niewypłacalności kredytu hipotecznego

Czy Twój kredyt hipoteczny już nie został spłacony? Jeśli tak, to nie czas na chowanie głowy w piasek i czekanie, aż brzeg złapie. Jest wiele sposobów na naprawienie tej sytuacji i zachowanie domu lub spokojne wycofanie się.

Oto nasze zalecenia dotyczące rozwiązania kryzysu związanego z niespłacaniem kredytów hipotecznych:

1. Praca nad przywróceniem kredytu hipotecznegoMożliwe jest przywrócenie kredytu hipotecznego w okresie domyślnym i uniknięcie przejścia do egzekucji. Przywrócenie kredytu hipotecznego oznacza cofnięcie spłaty kredytu hipotecznego i przywrócenie poprzedniej umowy kredytu hipotecznego.

Aby przywrócić kredyt hipoteczny, musisz być gotowy do zapłacenia kwoty, z którą zwlekałeś, wraz z wszelkimi opłatami lub odsetkami, w tym dokładnymi opłatami i kosztami związanymi z pożyczką do końca okresu przywrócenia. Porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą, aby potwierdzić pełną spłatę potrzebną do przywrócenia kredytu hipotecznego.

To świetne rozwiązanie, jeśli przez krótki czas pozostawałeś bez pracy lub popadłeś w tarapaty finansowe z powodu innych zobowiązań lub rachunków.

2. Porozmawiaj z pożyczkodawcą o opcjach forbearanceTwój pożyczkodawca może zgodzić się na zaoferowanie ci zwłoki w spłacie kredytu mieszkaniowego, co oznacza, że ​​możesz poświęcić trochę czasu na znalezienie rozwiązania finansowego i utrzymanie domu.

Mortgage forbearance to wiążąca umowa kredytu hipotecznego zawarta między Tobą a Twoim pożyczkodawcą. Pożyczkodawca obiecuje, że nie zajmie twojego domu i poda ci określoną liczbę dni lub miesięcy, w których płatność nie jest wymagana. Po tym okresie będziesz musiał nie tylko kontynuować spłaty kredytu hipotecznego, ale także spłacić zaległe saldo zgodnie z uzgodnionym planem płatności.

Może to być świetne rozwiązanie, jeśli jesteś między pracą lub stoisz w obliczu tymczasowej cięcia finansowego. Po prostu upewnij się, że korzystasz z okresu karencji, aby zaoszczędzić każdy grosz, jaki możesz, i zaplanuj, jak spłacisz pełną kwotę po rozpoczęciu okresu spłaty.

3. Sięgnij do HUDMoże Twój pożyczkodawca nie zgodzi się na wyrozumiałość lub uważasz, że to nie jest właściwe rozwiązanie dla Ciebie. Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) może być w stanie pomóc. HUD zatrudnia certyfikowanych doradców kredytowych i mieszkaniowych, którzy mogą przeanalizować Twoją sytuację finansową i stan niespłacania kredytu hipotecznego, aby znaleźć rozwiązanie korzystne dla obu stron.

Ci doradcy ds. Zapobiegania wykluczeniu sprawdzą, czy są dostępne programy stanowe lub federalne, które pomogą Ci pokonać tę przeszkodę, a nawet mogą skontaktować się z pożyczkodawcą w Twoim imieniu, aby omówić opcje.

Zatrudnienie doradcy HUD do pomocy może być świetnym sposobem na rozwiązanie problemu spłaty kredytu hipotecznego, szczególnie jeśli nie czujesz się komfortowo rozmawiając z pożyczkodawcą lub chciałbyś porozmawiać z ekspertem.

4. Zdecyduj się na plan spłatyInną opcją jest wymyślenie planu spłaty u pożyczkodawcy. Różni się to od zwłoki, ponieważ nie zostanie Ci przyznany okres karencji, w którym płatności nie są wymagane. Zamiast tego uruchomisz ponownie swoje zwykłe spłaty kredytu hipotecznego i zapłacisz dodatkową kwotę, aby uzupełnić saldo, które jesteś winien.

Warto przyjrzeć się swoim finansom i określić, ile możesz zapłacić oprócz zwykłej płatności. Następnie skontaktuj się z pożyczkodawcą i poinformuj go, na co możesz zapłacić co miesiąc zaległe saldo.

Być może będziesz musiał negocjować ten numer, ale wyciągnięcie ręki i podjęcie inicjatywy w celu rozwiązania problemu z niespłaconym kredytem hipotecznym to długa droga.

5. Rozważ modyfikację pożyczkiModyfikacja pożyczki ma pomóc osobom, które mają problemy ze spłatą, uzyskać tymczasową lub stałą ulgę. Może przybierać formę jednej lub kombinacji tych opcji:

  • Twoja stopa procentowa zostanie zmieniona tak, aby opierała się na zmodyfikowanym indeksie stóp procentowych Freddiego Maca (byłyby zbliżone do obecnych stóp rynkowych).
  • Okres Twojej pożyczki może zostać przedłużony do 40 lat. Ponowna amortyzacja płatności w dłuższej perspektywie oznacza, że ​​spłata pożyczki zajmie więcej czasu, ale będzie to tańsze.Jeśli zalegasz z płatnościami i jesteś winien więcej niż wart jest Twój dom, Twój serwisant ma możliwość odłożenia części nadwyżki głównej. Od tej nadwyżki nie są naliczane żadne odsetki i jest ona należna w momencie spłaty reszty pożyczki.Modyfikacja jest zgłaszana na Twoim kredycie, więc może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową i możliwość refinansowania lub zakupu nowego domu w trakcie modyfikacji. Jednak wygląda to lepiej na twoim kredycie niż wykluczenie i zostajesz w domu.

    6. Wybierz krótką sprzedażKrótka sprzedaż może być warta rozważenia, jeśli nie stać Cię już na dom i wiesz, że musisz spłacić spłaty kredytu hipotecznego. Krótka sprzedaż ma miejsce wtedy, gdy sprzedajesz swój dom za kwotę niższą od kwoty należnej pożyczkodawcy w celu odzyskania kredytu hipotecznego.

    Rozpoczniesz proces krótkiej sprzedaży, wystawiając swój dom na rynek jako potencjalną nieruchomość do krótkiej sprzedaży. Po otrzymaniu oferty zaniesiesz ją do pożyczkodawcy, aby sprawdzić, czy zaakceptuje krótką sprzedaż. Jeśli tak się stanie, pieniądze, które kupujący zapłaci za dom, zostaną dodane do salda kredytu hipotecznego.

    Nie zarobisz żadnych pieniędzy na krótkiej sprzedaży i będziesz musiał poprosić pożyczkodawcę o zgodę na warunki. To może być najlepsze wyjście z trudnej sytuacji, jeśli wiesz, że nie stać Cię już na kredyt hipoteczny.

    Podsumowanie

    Nikt nie chce spłacać kredytu hipotecznego. Na szczęście istnieje wiele sposobów, aby uniknąć tego scenariusza i uniknąć wykluczenia. Warto skontaktować się z pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, jak chętnie z Tobą współpracują, jeśli masz problemy finansowe. Dostępnych jest więcej opcji – skontaktuj się z nami, gdy tylko zaczną się problemy finansowe.

    Pożyczkodawcy chcą zatrzymać Cię w domu i często są bardzo chętni do współpracy przy opracowywaniu planu spłaty lub umowy o restrukturyzację kredytu hipotecznego. Powinieneś dokładnie przyjrzeć się swoim finansom, zanim porozmawiasz z pożyczkodawcą, aby ustalić, na co Cię stać i jak chcesz postępować. Pokaż pożyczkodawcy, że jesteś odpowiedzialnym właścicielem domu, a prawdopodobnie zrobią wszystko, co w ich mocy, aby pomóc Ci go utrzymać.

    Dowiedz się, na co Cię stać.Skorzystaj z kredytu hipotecznego dla opiekunów, aby zobaczyć maksymalną cenę domu i uzyskać decyzję o zatwierdzeniu online.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy