Co to jest hipoteka zabezpieczająca

Category: Linii Kredytowej
17 lutego 2021

W Kanadzie hipoteka zabezpieczająca to szczególny rodzaj pożyczki, którą możesz (lub nie) chcieć dołączyć do zakupu nieruchomości. Jak każda opcja finansowa, ma ona zalety i wady, które warto rozważyć przed podjęciem decyzji.

Definicja hipoteki zabezpieczającej

Więc czym jest hipoteka zabezpieczająca, a czym jest hipoteka? Najpierw przyjrzyjmy się definicji tradycyjnego kredytu hipotecznego. Kiedy podpiszesz dokumentację dotyczącą tradycyjnego kredytu hipotecznego na swojej nieruchomości, znasz okresowe spłaty, swoje oprocentowanie, okres amortyzacji i datę, kiedy kredyt hipoteczny będzie podlegał odnowieniu. Dowiesz się również, kiedy kredyt zostanie spłacony w całości, jeśli oprocentowanie nie zmieni się przy przedłużeniach. Na przykład, jeśli kupisz dom za 440 000 USD i pójdziesz do banku i uzyskasz konwencjonalny kredyt hipoteczny w wysokości 352 000 USD (co oznacza, że ​​odłożysz 20% lub 88 000 USD), z pięcioletnią pożyczką o stałym oprocentowaniu w wysokości 4,00% na 25-letnia podstawa amortyzacji, wówczas miesięczna spłata kredytu hipotecznego wynosi 1841,08 USD. Jeśli dokonasz wszystkich płatności na czas, możesz odnowić je po pięciu latach. W tym czasie będziesz podlegać rynkowym stopom procentowym, co oznacza, że ​​Twoja płatność może wzrosnąć. W tym momencie możesz przekazać pożyczkę innym pożyczkodawcom,jeśli znajdziesz tam lepszą ofertę. W razie potrzeby masz również możliwość zaciągnięcia pożyczki pod zastaw domu.

Kredyt hipoteczny jest mniej formalny; zamiast tego jest to po prostu weksel, który jest zabezpieczony w Twoim domu. Jest wielu pożyczkodawców, którzy przyjdą do Ciebie z szansą zarejestrowania Twojego kredytu hipotecznego do 125% wartości nieruchomości. W poprzednim przykładzie mogli zarejestrować hipotekę zabezpieczającą na 550 000 USD (440 000 x 1,25). Jednak nadal dostaniesz tylko 352 000 $. Możesz wrócić do pożyczkodawcy i zaciągnąć tyle, ile wynosi zarejestrowany limit (zakładając, że pożyczkodawca wyrazi zgodę) bez konieczności rejestrowania drugiej hipoteki. Ułatwia to uzyskanie dostępu do kapitału własnego lub dodatkowego finansowania.

Istnieją jednak pewne wady związane z hipoteką zabezpieczającą. Przede wszystkim nie można przenieść hipoteki zabezpieczającej na innego pożyczkodawcę pod koniec okresu zapadalności. Jeśli chcesz zmienić pożyczkodawcę na innego, musisz spłacić hipotekę zabezpieczającą i uiścić opłaty za rejestrację nowej hipoteki. To odbiera konsumentowi prawo do zakupów i szukania lepszej stopy procentowej w okresie odnowienia.

Prawo kanadyjskie przewiduje również taktykę „offsetową pożyczki. Jeśli nie spłaciłeś karty kredytowej lub innej pożyczki, która została również wydana przez pożyczkodawcę, który udzielił ci pożyczki zabezpieczającej, ten pożyczkodawca może zwiększyć saldo twojego kredytu hipotecznego, aby spłacić ten dług bez twojej zgody.

Wreszcie, jeśli chcesz zwiększyć swoje zadłużenie bliżej zarejestrowanej kwoty, aby skonsolidować inne długi, wyremontować swój dom lub w innym celu, a ten pożyczkodawca Ci nie pozwoli, nie będziesz mógł udać się do innego pożyczkodawcy spójrz na pożyczkę pod zastaw domu. W przypadku hipoteki zabezpieczonej proces rejestracji zajmuje cały Twój kapitał do czasu zakończenia pożyczki.

Z tego powodu ważne jest, aby wiedzieć, czy oferowana pożyczka jest hipoteką tradycyjną, czy hipoteczną pod zastaw. Jeśli szukasz pożyczki łączonej, w której część finansowania składa się z linii kredytowej, wszystkie główne banki uważają je za opłaty za zabezpieczenie.

Dlaczego więc miałbyś zaciągnąć pożyczkę zabezpieczającą? Jeśli myślisz, że będziesz musiał doładować swoją pożyczkę i nie chcesz płacić opłat za refinansowanie, to mają one sens. Jeśli jednak nie planujesz tego robić i korzystasz z tradycyjnego pożyczkodawcy, koniecznie dowiedz się, czy pożyczka na stole jest tradycyjna, czy też stanowi zabezpieczenie. TD Waterhouse natknął się na negatywną prasę z raportu śledczego CBC, kiedy wyszło, że TD nie wyjaśniał, że jego kredyty hipoteczne były zabezpieczeniem do dnia podpisania, w którym to momencie wybór innego pożyczkodawcy nie wchodzi w grę.

Zabezpieczenie hipoteczne a konwencjonalny kredyt hipoteczny Czym jest hipoteka zabezpieczająca, a czym jest hipoteka? Zabezpieczenie hipoteki na nieruchomości działa trochę inaczej. Podczas gdy konwencjonalny kredyt hipoteczny może zaczynać się od kwoty głównej w wysokości 100 000 USD, po prostu dokonujesz jednej miesięcznej płatności na podstawie tej początkowej kwoty głównej i stopy procentowej. Dzięki hipotecznemu zabezpieczeniu możesz podzielić te 100000 USD na wiele sposobów, na przykład podzielić je na wiele pożyczek, otworzyć linię kredytową, a nawet mieć przy sobie kartę kredytową, a wszystkie te produkty są oparte na Twoim domu jako zabezpieczenie. Wiele banków oferuje je po niższym oprocentowaniu z wyższymi limitami kredytu. Nic dziwnego, oczywiście, ponieważ banki lubią mieć tego rodzaju lewarowanie nad swoimi kredytobiorcami.

Dla tych, którzy rozważają różnice między tradycyjnym kredytem hipotecznym a hipoteką zabezpieczoną, zrozumienie różnych terminów jest ważną częścią uzyskania odpowiedniej pożyczki na zakup domu. Podczas gdy hipoteczne kredyty hipoteczne oferują nieco większą elastyczność w zakresie wydobywania płynności z domu, kiedy zbliżasz się do końca umowy kredytu hipotecznego i nadejdzie czas na ponowne ożywienie, możesz zostać zmuszony do sprzedaży domu. Nie oznacza to, że hipoteka zabezpieczająca nie jest dla Ciebie odpowiednia, ale ważne jest, aby wiedzieć, w co się pakujesz, podpisując tego typu umowę.

W przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego masz jedną pożyczkę z banku lub innego pożyczkodawcy i dokonujesz miesięcznych spłat tej pożyczki. Pod koniec okresu, jeśli się nie opłaci, po prostu przedłużasz umowę z dotychczasowym bankiem lub znajdujesz innego pożyczkodawcę, który ją przejmie. Pożyczkobiorca nie ponosi żadnych kosztów za przejście na innego pożyczkodawcę. Tradycyjny kredyt hipoteczny ma już amortyzację, z wpisem do tytułu, więc nowy pożyczkodawca po prostu przejmie istniejącą amortyzację i saldo z poprzedniego kredytu.

Plusy i minusy hipotek zabezpieczających

Ryzyko pojawia się, gdy nadejdzie czas, aby umowa kredytu hipotecznego dobiegła końca. W przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego możesz przenieść swoją pożyczkę do innego pożyczkodawcy bez żadnych opłat. Jednak w przypadku hipoteki kaucyjnej musisz zapłacić prawnikowi, aby zwolnił pierwszą hipotekę i zarejestrował nową, co może ostatecznie kosztować nawet 1000 USD. Musisz również spłacić wszystkie linie kredytowe lub karty kredytowe, które otworzyłeś ze względu na wartość domu, zanim będziesz mógł przejść do nowego kredytu hipotecznego.

Na tym niestety nie kończą się złe wieści. Z technicznego punktu widzenia, zgodnie z kanadyjskimi wytycznymi, zmiana hipoteki zabezpieczającej jest uznawana za refinansowanie kredytu mieszkaniowego i nie można refinansować więcej niż 80 procent wartości nieruchomości. Więc jeśli jesteś winien więcej niż 80 procent wartości swojej nieruchomości, możesz utknąć z pożyczkodawcą do czasu spłacenia kwoty głównej lub wzrostu wartości domu. Wielu pożyczkodawców sprzedaje hipoteki pod zastaw jako sposób na utrzymanie biznesu, ponieważ nawet jeśli jesteś skłonny zapłacić honorarium prawnika, jeśli jesteś winien wystarczająco dużo domu, możesz w ogóle nie być w stanie przejść na innego pożyczkodawcę ze względu na obowiązujące limity wartości pożyczki. Ponieważ niektóre banki nie poinformowały nowych kredytodawców o tych ograniczeniach przed podpisaniem przez nich umów o kredyt hipoteczny,te kredyty hipoteczne stały się podstępnymi pułapkami dla zbyt wielu właścicieli domów.

W Amansad Financial uważamy, że właściciel domu nie powinien nigdy wkładać wszystkich swoich jajek do jednego koszyka na dłuższą metę. Pozwalając instytucji finansowej na zabezpieczenie kredytu hipotecznego , zasadniczo dajesz im kontrolę nad postępami i może powodować więcej smutku niż wygody. Chociaż mamy powiązania z pożyczkodawcami udzielającymi hipotecznych zabezpieczeń, zachęcamy naszych klientów do dywersyfikacji zadłużenia. Jeśli masz kartę kredytową, nie trzymaj jej u tego samego pożyczkodawcy, który wydał kredyt hipoteczny. Nie chcesz skończyć z wysoką stopą procentową, gdy nadejdzie czas na odnowienie kredytu hipotecznego tylko dlatego, że Twoja umowa o kredyt hipoteczny jest związana. Zamiast tego, jeśli będziesz miał trudności z dokonaniem dużego uszczerbku na swoim kapitale, rozważ konwencjonalny kredyt hipoteczny.

Jeśli masz pytania dotyczące Twojej własnej niespłaconej pożyczki, Amansad Financial może połączyć Cię z szeregiem zasobów, które pomogą Ci podjąć świadomą decyzję. Zadzwoń do jednego z naszych specjalistów już dziś!

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy