Chcesz więc zaoferować spłatę pożyczki studenckiej

Category: Mogą Pomóc
17 lutego 2021

W skrócie problemowym opublikowanym przez Employee Benefit Research Institute (EBRI), Neil Lloyd, partner i szef badań DC i finansów w Mercer, wyjaśnia, jakie wybory mają sponsorzy w zakresie oferowania korzyści w postaci spłaty kredytu studenckiego.

W artykule opublikowanym przez Employee Benefit Research Institute, Craig Copeland, starszy pracownik naukowy, mówi, że ogólnie odsetek rodzin z zadłużeniem z tytułu kredytów studenckich ogromnie wzrósł od 1992 r., Ponad dwukrotnie, z 10,5% w 1992 r. Do 22,3% w 2016 r.

Dane wykorzystane do analizy pokazują również, że zadłużenie z tytułu kredytów studenckich przesunęło się z gospodarstw domowych z głowami w młodszym wieku do tych z głowami w starszym wieku. Ponadto analiza wykazała, że ​​rodziny z głową posiadającą wykształcenie wyższe lub wyższe mają wyższe salda planu emerytalnego ze zdefiniowaną składką (DC) niż rodziny z głową, które mają tylko jakąś szkołę wyższą (nie uzyskały tytułu licencjata). Salda rodzin bez kredytu studenckiego są wyższe niż rodzin z kredytem studenckim.

Skupiając się na rodzinach z głową w wieku poniżej 35 lat, mediana salda planu DC dla rodzin, których głowa ma wykształcenie wyższe lub wyższe i nie ma kredytu studenckiego, wyniosła 20 000 USD. Jest to porównywalne z 13 000 USD dla rodzin z głowami w tym samym wieku i na tym samym poziomie wykształcenia, ale z kredytem studenckim. Podobnie, mediana salda planu DC dla rodzin w tej kohorcie wiekowej, których głowa ma tylko część uczelni i nie ma kredytu studenckiego, wyniosła 10 000 USD w porównaniu z 4700 USD dla porównywalnych rodzin z kredytem studenckim.

Rosnący problem z kredytem studenckim i jego związek z oszczędnościami emerytalnymi skłonił pracodawców do rozważenia możliwości skorzystania z możliwości spłaty kredytu studenckiego. W skrócie wydania, Neil Lloyd, partner i szef działu badań kondycji finansowej i DC w Mercer, wyjaśnia wybory, jakie sponsorzy mają w celu zaoferowania takiej korzyści.

Lloyd twierdzi, że pracodawcy mogą oferować refinansowanie u jednego dostawcy refinansowania kredytu studenckiego. Zaletą tego rozwiązania jest to, że programy mają tendencję do oferowania zachęt osobom, które refinansują, a ten kredyt na koncie pożyczkowym może wynosić kilkaset dolarów. Z tego powodu, jak mówi, jest to lepszy wynik, niż gdyby pracownik sam refinansował.

Według Lloyda odmiana pracodawcy oferującego refinansowanie to platforma rynkowa. Zamiast jednego dostawcy oferowana jest platforma z całym szeregiem ofert i grupą dostawców. Ponownie na konto zostaje przelana podobna zachęta w wysokości około 100 USD.

Jeśli chodzi o zarządzanie pożyczkami, Lloyed wyjaśnia, że ​​platformy lub programy płatności bezpośrednich pożyczek studenckich to miejsca, w których pracodawca zgadza się zapłacić określoną kwotę – na przykład 100 lub 150 USD miesięcznie. Mówi, że może to być dużo bardziej złożone, ale po prostu spłata indywidualnej pożyczki studenckiej na określony czas.

Lloyd twierdzi, że oprócz platformy do bezpośrednich płatności pożyczki studenckiej pracodawcy mogą dostarczać narzędzia, które mówią pracownikom, co mają zrobić ze 100 dolarów miesięcznie, które firma płaci. Na przykład narzędzia mogłyby powiedzieć pracownikowi, na którą pożyczkę powinien iść, którą pożyczkę należy spłacić w następnej kolejności, lub zasugerować lepsze rozwiązania restrukturyzacyjne, w tym czy pracownik jest dobrym kandydatem do refinansowania.

Lloyd omawia następnie opcję dopasowania 401 (k) pożyczki studenckiej, mówiąc, że ma ona tendencję do rozwiązywania dylematów wielu pracowników: czy spłacają dług studencki, czy też przyczyniają się do oszczędności emerytalnych? W przypadku pomysłu dopasowania 401 (k) pożyczki studenckiej pracodawcy potencjalnie zaakceptują fakt, że osoby fizyczne nie mają pieniędzy na wpłatę 401 (k), ale spłacają pożyczki studenckie, więc pracodawcy dopasują kwotę pożyczki studenckie ze składkami na ich plan 401 (k).

Uwagi dotyczące sponsorów planu

„Jest wiele kwestii, które pracodawca musi wziąć pod uwagę, oferując takie programy, poza tymi oczywistymi, na przykład ile program będzie kosztował pracodawcę – mówi Lloyd.

Zaczynając od platformy refinansującej, Lloyd zwraca uwagę, że nie ma znaczenia, czy jest to pojedynczy partner, czy rynek. Prawdziwą zaletą jest to, że pracodawca wymaga niewielkiego wysiłku i zazwyczaj nie ponosi żadnych kosztów. Jednak, jak zauważa, wyzwaniem jest to, że refinansowanie może być bardzo pomocne dla pracowników o wysokiej zdolności kredytowej i których sytuacja się poprawia, ale będzie mniej pomocne dla osób o mniej atrakcyjnych perspektywach. Inną kwestią związaną z refinansowaniem jest to, że jeśli ktoś refinansuje pożyczkę, traci pewne federalne zabezpieczenia – takie jak kwalifikowalność do programów umorzenia kredytów studenckich.

Lloyd zwraca uwagę, że w przypadku programów płatności bezpośrednich jest to bardziej kosztowne dla pracodawców, a ponadto istnieją pewne wyobrażenia o dyskryminacji. Na przykład niektórzy uważają, że świadczenia z tytułu spłaty kredytu studenckiego pomagają niektórym pracownikom, a innym nie, a niektórzy uważają, że zajmowanie się zadłużeniem z tytułu kredytu studenckiego, ale inne rodzaje długów nie mogą być postrzegane jako dyskryminujące. Ponadto pracownikom podlega opodatkowanie bezpośrednie świadczenie pieniężne.

Kredyt studencki nie podlega opodatkowaniu dla pracowników, ale czy fakt, że pracodawca wpłaca składkę na oszczędności emerytalne dla pracowników, którzy udzielają kredytów studenckich, może być uznany za dyskryminujący innych pracowników?

Lloyd wspomina o niedawnej decyzji IRS Private Letter Ruling (PLR), która zatwierdziła rodzaj dopasowania pożyczki studenckiej dla firmy Abbott. Wskazuje, że PLR ​​są przeznaczone tylko dla wnioskodawcy, a PLR nie rozwiązuje pewnych kwestii; na przykład, w jaki sposób wpłynie to na testy niedyskryminacyjne. „Inni pracodawcy będą musieli unikać swoich własnych problemów, których dotyczyło prywatne orzeczenie – mówi Lloyd.

Pełny opis problemu EBRI „Trendy zadłużenia kredytów studenckich i programy pracodawców, które mogą pomóc można pobrać tutaj dla zarejestrowanych członków.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy