3 biura kredytowe i dlaczego są dla Ciebie ważne

17 lutego 2021

Istnieją trzy główne biura kredytowe, a Twoja ocena kredytowa może się różnić w zależności od tego, która z nich dostarczyła dane do utworzenia tej oceny.

Kluczowe wnioski:

  • Biuro informacji kredytowej to firma, która gromadzi dane o Tobie i sposobie wykorzystania kredytu.
  • Biura informacji kredytowej wykorzystują te dane do tworzenia raportów kredytowych – a Twoje oceny kredytowe są oparte na tych raportach.Biura informacji kredytowej sprzedają również te dane pożyczkodawcom i innym osobom, które chcą sprawdzić Twój kredyt przed nawiązaniem z Tobą transakcji.Jakie są trzy biura kredytowe?

    Jeśli masz kartę kredytową lub pożyczkę, prawdopodobnie masz plik kredytowy w jednym, dwóch lub wszystkich trzech głównych biurach kredytowych: Equifax, Experian i TransUnion. Gromadzą i przechowują dane dotyczące wykorzystania kredytów przez konsumentów.

    Mogą bez Twojej zgody zbierać i sprzedawać informacje na temat Twojego zachowania w zakresie kredytów konsumenckich. Jednak firmy, które sprawdzają Twój kredyt, takie jak wystawcy kart kredytowych i pożyczkodawcy, muszą mieć uzasadniony powód, aby zajrzeć do Twojego pliku kredytowego, na przykład sprawdzanie wniosków kredytowych. W większości przypadków muszą mieć Twoje pozwolenie.

    Informacje zbierane przez biura informacji kredytowej są zwykle wykorzystywane:

    • Aby obliczyć oceny kredytowe.
    • Podejmowanie decyzji kredytowych, na przykład o tym, czy zaoferować Ci kartę kredytową lub pożyczkę, i przy jakiej stopie procentowej.W niektórych kontrolach przed zatrudnieniem.Ocena wniosków leasingowych.Przy ustalaniu niektórych stawek ubezpieczenia.Aby zdecydować, czy musisz zapłacić depozyt za media.Masz prawo wglądu do swoich raportów kredytowych i kwestionowania informacji, które są niedokładne lub nie powinny być już zgłaszane ze względu na ich wiek.

      Dowiedz się, gdzie stoi Twój kredytSprawdź swój bezpłatny raport kredytowy i zobacz swój wynik. Twoje informacje są aktualizowane co tydzień, dzięki czemu możesz śledzić zmiany.

      Jakie dane przechowują biura informacji kredytowej?

      Twoje raporty kredytowe będą zawierały informacje umożliwiające identyfikację, takie jak imię i nazwisko, data urodzenia, numer ubezpieczenia społecznego i adresy (przeszłe i obecne).

      Mogą również zawierać:

      • Lista obecnych i przeszłych rachunków kredytowych.
      • Historia płatności, na przykład czy zapłaciłeś w terminie.Negatywne informacje, takie jak nieodebrane płatności, windykacje, bankructwa, przejęcia i przejęcia. Każdy rodzaj oceny negatywnej musi zniknąć z raportu po określonym czasie, zwykle po siedmiu latach.Rejestr tego, kto uzyskał dostęp do Twojego raportu kredytowego, na przykład kiedy ubiegasz się o kredyt lub kiedy marketer chce wstępnie zatwierdzić Twoją ofertę. »WIĘCEJ: Zobacz, jakie inne typy raportów zawierają o Tobie dane

        Skąd biura kredytowe uzyskują dane?

        Wierzyciele zgłaszają sposób obsługi rachunków, w tym historię płatności. Nie muszą zgłaszać się do biur kredytowych, ale większość to robi, ponieważ dane o tym, jak pożyczkobiorcy obchodzili się z kartami kredytowymi i pożyczkami w przeszłości, pomagają im w podejmowaniu decyzji o udzieleniu pożyczki.

        Wierzyciele mogą zgłaszać się do jednego, dwóch lub wszystkich trzech biur – więc Twój raport kredytowy w każdym biurze może się nieco różnić od innych.

        Niektóre typy kont, np. Media i czynsz, nie są rutynowo wyświetlane w raporcie. Ale te konta mogą nadal znaleźć się w Twoim raporcie, jeśli wystąpi problem z płatnością, który prowadzi do windykacji długów.

        Dane pochodzą również z publicznych rejestrów, takich jak:

        • Przejęcia.
        • Wnioski o ogłoszenie upadłości.Foreclosures.Czy inne rodzaje danych mogą pomóc w moich raportach kredytowych?

          Jeśli nie masz kredytu, możesz skorzystać z dodania do raportów innego rodzaju informacji o koncie. Dostępne opcje:

          • Jeśli jesteś najemcą, możesz przyjrzeć się raportowaniu czynszów.
          • Możesz użyć jednego z nowszych produktów, które zbierają dane z połączonych kont bankowych, na przykład Experian Boost i UltraFICO.Dlaczego mój raport nie pokazuje zdolności kredytowej?

            Chociaż prawo wymaga, aby biura kredytowe pokazywały informacje w raportach kredytowych, nie ma takiego wymogu w przypadku ocen kredytowych.

            Istnieje wiele typów ocen kredytowych, ale dwa główne to FICO i jego konkurent VantageScore, opracowany wspólnie przez trzy główne biura kredytowe.

            Wyniki są tworzone przez analizę informacji zawartych w raportach kredytowych za pomocą wzoru matematycznego zaprojektowanego w celu przewidywania prawdopodobieństwa spłaty zadłużenia. Ponieważ biura mogą mieć nieco inne zbiory danych, Twoje wyniki mogą się różnić w zależności od zastosowanego modelu punktacji i czyich danych.

            Możesz uzyskać bezpłatną ocenę kredytową z wielu stron z finansami osobistymi, takich jak NerdWallet, banki i wydawcy kart kredytowych.

            Jak mogę sprawdzić swoje raporty kredytowe?

            Możesz skorzystać z AnnualCreditReport.com, aby otrzymać bezpłatne raporty, do których masz prawo, od trzech głównych biur kredytowych. Ponieważ biura informacji kredytowej działają niezależnie, każde z nich może otrzymywać informacje z innego zbioru źródeł. Ważne jest, aby sprawdzić wszystkie trzy raporty.

            Rozsądnie jest czytać raporty, aby upewnić się, że dane identyfikacyjne i informacje o koncie są poprawne, ponieważ błędy mogą obniżyć wyniki kredytowe.

            Możesz również sprawdzić skróconą wersję na niektórych stronach internetowych poświęconych finansom osobistym, które oferują bezpłatny raport kredytowy, takich jak NerdWallet. Raport kredytowy NerdWallet wyświetla dane TransUnion i obejmuje dwa lata wstecz; te ze wszystkich trzech biur za pośrednictwem AnnualCreditReport.com zwykle obejmują dłuższy okres.

            Co się stanie, jeśli zobaczę błąd w moim raporcie?

            Jeśli zobaczysz błąd, możesz go zakwestionować. Oznacza to, że złożysz formalną skargę, a biuro musi odpowiedzieć. Każde biuro informacji kredytowej ma nieco inną procedurę rozstrzygania sporów.

            Ważne jest, aby naprawić błąd we wszystkich trzech głównych biurach, ponieważ agencje informacji kredytowej nie udostępniają informacji.

            Czym jeszcze zajmują się biura kredytowe?

            Możesz chronić swój kredyt, prosząc każde biuro o jego zamrożenie. Zamrożenie kredytu (i odblokowanie go, gdy chcesz się o coś ubiegać) jest bezpłatne i nie wpłynie to negatywnie na Twój wynik.

            NerdWallet zaleca zamrożenie konta, aby uchronić się przed oszustami otwierającymi konta w Twoim imieniu i niszczącymi Twój kredyt.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy